При согласовании потребительского кредита в банке или микрофинансовой организации в тексте договора обязательно описывается, по какому графику будет совершена уплата задолженности. В большинстве случаев используются аннуитетные платежи. Что это означает? И как правильно рассчитать размер ежемесячного взноса по такому кредиту?
Что такое аннуитетный платеж
Выданный банком кредит условно разделен на 2 части:
- Тело кредита. Это та сумма, которую заемщик берет во временное пользование.
- Проценты. Та сумма, которая начисляется сверх тела кредита и является оплатой банковских услуг (вознаграждение за предоставление займа).
Уплата задолженности может происходить по двум схемам:
- Дифференцированные платежи. То есть заемщик выплачивает ежемесячно (ежеквартально) часть тела кредита, а также проценты, начисленные на оставшеюся сумму задолженности. Соответственно, в начале срока размер ежемесячных взносов будет выше, а далее — постепенно снижается.
- Аннуитетные платежи. И тело кредита, и все проценты за его использование рассчитываются до подписания кредитного договора. Вся сумма разделяется на количество запланированных платежей. То есть ежемесячно заемщик совершает одинаковый платеж.
ВАЖНО! Единственный вариант, когда размер аннуитетного платежа меняется — это если в договоре предусмотрена возможность пересмотра процентной ставки. Подобная ситуация может быть обоснована, к примеру, выходом заемщика на пенсию.
То есть аннуитет — это синоним слову «равный».
Как рассчитать ежемесячный взнос
График платежей составляется банком вместе с заемщиком. При этом обязательно учитывается совокупный доход клиента (или семьи, если речь идет об ипотечном кредитовании). Ежемесячный платеж не должен превышать 40% от его размера. В противном случае заемщик обязан будет экономить на повседневных нуждах. А при возникновении просрочки этот факт будет учитываться судом при рассмотрении заявления о принудительном взыскании задолженности.
Общая формула для расчета ежемесячного взноса в данном случае следующая: к телу кредита добавляется общая сумма начисленных процентов за весь период использования онлайн займа, далее делится на количество запланированных платежей (они могут быть как ежемесячные, так и квартальные). Общий долг при этом каждый месяц будет уменьшаться, но платежи — одинаковые, вплоть до закрытия срока действия кредитного договора.
Но даже если клиент не сможет выполнять в полной мере свои финансовые обязательства, он может подать заявление на реструктуризацию возникшей задолженности. В этом случае общая сумма переплат будет выше, но увеличивается общий срок выплаты долга. Финансовая нагрузка будет снижена, но суммарно придется вернуть больше.
Плюсы и минусы аннуитетного платежа
Основные преимущества аннуитетных платежей:
- Каждый месяц вносится фиксированная сумма. Это упрощает заемщику планирование семейного бюджета, расходов.
- Доступность. Для банка такой вид кредитного соглашения более выгодный. Поэтому если клиент обращается с просьбой об оформлении кредита и соглашается на аннуитетные платежи, то вероятность одобрения заявки — выше.
- Более длительный график погашения долга. То есть ежемесячная финансовая нагрузка будет ниже, нежели при дифференцированных платежах. Но при этом ежемесячная сумма отчислений не может превышать более 40% от суммарного дохода клиента банковского учреждения.
- Можно рассчитывать на предоставление крупной суммы займа. Риски для банка — ниже, что учитывается кредитным экспертом при рассмотрении заявки.
- Первоначальная процентная ставка по таким займам банками предлагается ниже, нежели при использовании дифференцированной схемы погашения долга.
Из недостатков стоит выделить:
- Совокупно получается, что переплата по кредиту будет больше. Потому как процентная ставка рассчитывается на общую запрошенную сумму, то есть на её максимальное значение.
- Размер платежей не уменьшается, финансовая нагрузка остается одинаковой на время всего периода действия кредитного договора.
- По кредитам с аннуитетом банк может использовать мораторий на досрочное погашение в первые 3 – 6 месяцев. Это означает, что часть вознаграждения заемщик обязывается выплатить независимо от того, когда кредитный договор будет погашен.
Как погасить кредит досрочно
Возможность досрочного погашения кредита — это законное право каждого заемщика. Банк со своей стороны может лишь ввести обязательный мораторий на аннулирование договора (как правило, действует на протяжении 3 – 6 месяцев с момента получения экспресс займа).
Порядок досрочного погашения следующий:
- За 30 дней до запланированного закрытия договора уведомить банк о данном намерении. Следует отправить именно письменное заявление. Если заявить только устно, то финансовая организация вправе отказать в удовлетворении запроса.
- Получить ответ со стороны банка.
- Внести всю оставшуюся сумму задолженности в установленный срок.
- Перерасчет будет выполнен автоматически. Часть процентов будет списана, так как клиент фактически пользовался заемными средствами меньший срок, нежели был указан в договоре.
При выявлении переплаты остаток будет автоматически переведен на персональный банковский счет клиента.
Если же заемщик не имеет возможности полностью закрыть договор досрочно, он может частично его погасить, тем самым уменьшив размер ежемесячного аннуитетного платежа. Для этого также нужно заблаговременно подать заявление. Заявитель также может запросить не снижение размера обязательного ежемесячного взноса, а сократить запланированный график платежей. То есть закрыть договор он сможет раньше.
Итого, аннуитетный способ погашения — это метод выплаты кредита равными ежемесячными частями. Один из самых распространенных вариантов кредитования, так как для банка он более выгоден. Для заемщика это один из способов получить одобрение на большую сумму займа, а также он будет знать точную сумму, которую ему необходимо вносить ежемесячно в счет погашения задолженности.
