У обывателей, которые впервые обращаются в банки, чтобы воспользоваться кредитными программами, возникает вопрос, чем отличается ипотека от кредита. Стоит подобно рассмотреть каждый из банковских продуктов, узнать их особенности, понять, когда выгоднее использовать тот или иной вид кредитования, чтобы выбрать оптимальный вариант и извлечь максимум пользы от такого сотрудничества.
Что лучше – ипотека или кредит
Чтобы разобраться, что лучше взять – долгосрочную ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, необходимо сначала выяснить, в чем отличия этих понятий.
Ипотека – вид банковского кредитования с четко прописанным целевым назначением заемных средств. Использовать их можно только на покупку недвижимости. Клиент, который решил брать ипотечный кредит, должен изучить условия разных банков, выбрать оптимальные, подать заявки, дождаться одобрения и только потом заключать договор купли-продажи. Особенность ипотеки заключается в том, что объект недвижимости, который вы покупаете за заемные средства, становится одновременно залогом, повышающим надежность такой сделки. Если клиент не выплачивает обязательства перед банком в течение продолжительного времени, тот вправе изъять недвижимость, продать ее с аукциона, чтобы погасить задолженность по кредиту. Соответствующая информация будет отображена в кредитной истории клиента.
Ипотека для многих – единственный способ решения жилищного вопроса, потому что недвижимость в крупных городах стоит дорого, постоянно растет в цене. Сделать достаточные накопления средств для приобретения квартиры, дома, других видов жилья для большинства наших соотечественников невозможно. А используя банковские услуги, они получают такую возможность.
Разница ипотеки и потребительского кредита в том, что ипотечный договор подразумевает использование займа только на покупку недвижимости. Потребительский кредит может выдаваться на разные цели.
Обращаясь в банк за любым видом кредита, вне зависимости от его суммы, срока действия, прочих условий, обязательно нужно вчитываться в каждое слово договора, изучая тщательно этот документ. Если у вас нет времени, возможности, специальных знаний, чтобы оценить содержание документа, обратитесь к хорошему юристу, который поможет в этом.
Отличие ипотеки от потребительского кредита
Нельзя однозначно сказать, что лучше – ипотека или потребительский кредит. Многое зависит от целей и особенностей сделки. Главные параметры любого кредитного банковского продукта:
- цель кредитования;
- наличие залога;
- наличие и размер первоначального взноса;
- процентная ставка;
- срок кредитования;
- размер регулярных платежей;
- максимально допустимая одобренная сумма;
- срок оформления;
- льготы от государства;
- возможности налогового вычета.
Плюсы и минусы ипотеки
Стоит рассмотреть каждый пункт отдельно.
Цель кредитования
При оформлении ипотеки целью кредитования становится квартира или дом. Распространено заблуждение, что покупка недвижимости на условиях ипотечного кредитования возможна только на первичном рынке на этапе строительства. Вы можете выбрать квартиру на вторичке и приобрести ее в ипотеку. Проблема только в том, что не все продавцы готовы ждать, пока будут оформлены все документы. Но если вы договоритесь предварительно, объясните суть сделки, то никаких проблем не возникнет. На продавца не возлагаются никакие дополнительные обязательства. Для него ход сделки купли-продажи стандартный. Покупателю придется подготовить для банка дополнительные документы.
При потребительском кредитовании объектом и целью оформления сделки может стать любое приобретаемое имущество.
Залог
Различия между ипотекой и потребительским кредитом наблюдаются и в простых вопросах предоставления залога. При ипотеке залог обязателен, но им становится приобретаемая недвижимость. Дополнительно никаких документов на собственное имущество передавать не нужно. До момента полной выплаты обязательств жилье находится в собственности банка, но вы уже можете здесь жить, делать ремонт. Продавать, менять, дарить залоговую недвижимость в этот период нельзя.
При оформлении потребительского кредита без отказа тоже могут потребовать залог, чтобы повысить безопасность сделки, но им может стать не только жилая недвижимость, но и автотранспорт, объекты коммерческого, производственного назначения.
Размер первоначального взноса
Еще один пункт, чем отличается ипотечный кредит от обычного, это размер первоначального взноса. При оформлении ипотеки, когда договор уже обеспечен залогом, банк может пойти на уступки клиенту и не требовать обязательный первоначальный взнос. Многие заемщики сами выбирают такой вариант, чтобы снизить размер регулярного ежемесячного платежа, который рассчитывается, исходя из тела кредита.
При потребительском кредитовании в РФ без залога, поручительства часто наличие первоначального взноса становится обязательным. Его размер определяется индивидуально, но на такие моменты обязательно нужно обращать свое внимание.
Размер процентной ставки и срок кредитования
Ипотечные кредиты выдаются на срок до 30 лет. Размер процентной ставки по такому договору минимальный и может еще снижаться по ходу погашения обязательств. При потребительском кредитовании срок действия соглашения между кредитором и заемщиком составляет максимум 3-5 лет, размер процентной ставки будет выше. Сумма ежемесячных платежей зависит напрямую от тела кредита, размера процентной ставки, срока кредитования.
Когда вы изучаете условия кредитования, желательно просчитывать уровень итоговой переплаты в натуральном выражении. Так вы сможете оценить, сколько потеряете за 5 лет или за 30 лет. Иногда имеет смысл сократить срок действия кредитного соглашения, чтобы минимизировать финансовые потери.
Максимальная одобренная сумма и срок рассмотрения заявки
При ипотеке вы можете получить внушительный по размеру кредит на длительный срок, но только под залог покупаемой недвижимости. При потребительском кредитовании максимальная одобренная сумма будет меньше, но если вы предоставите подтверждение стабильного, высокого дохода, она тоже может быть увеличена.
Срок рассмотрения заявки по ипотеке больше. Нужно будет собрать внушительный пакет документов, справок, заявлений.
Банк никогда не выдает кредиты наличными. Он перечисляет ипотечный кредит напрямую продавцу после заключения сделки.
Льготы и специальные государственные программы
Оформляя ипотеку в Сбербанке или другом крупном банке, вы получаете возможность участвовать в государственных социальных программах доступного жилья, использовать Материнский капитал в счет уплаты кредита на квартиру. В этом еще одно преимущество ипотеки.
Плюсы и минусы кредитов
Дополнительные расходы
При оформлении любого кредита на покупку недвижимости вас ждут дополнительные расходы:
- профессиональная оценка объекта;
- страховка объекта недвижимости и жизни заемщика;
- послепродажное оформление сделки.
Некоторые из этих видов затрат можно тоже включить в сумму кредита.
Что проще оформить – ипотеку или потребительский кредит на недвижимость
Сказать однозначно, что выгоднее оформить – ипотеку или потребительский кредит, нельзя, потому что оба вида сделок с банком имеют свои особенности, «подводные камни». Если вы официально трудоустроены, имеете стабильный доход, планируете покупку квартиры от застройщика, то проще воспользоваться возможностями ипотечного кредитования.
Если планируете покупка недвижимости на вторичном рынке, у вас уже есть определенная сумма для первоначального взноса и вы планируете выполнить обязательства перед банком в течение 3-5 лет, выбирайте потребительский кредит.
Что выгоднее – ипотека или кредит
Мы разобрались, чем отличается ипотека и банковский ипотечный кредит, осталось понять, когда выгоднее оформить каждый из них. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать размеры ежемесячных платежей, уровень переплаты. Обязательно учитывайте дополнительные риски, влияние инфляции на стоимость недвижимости.
Многие банки предоставляют возможность оформить потребительской кредит на недвижимость, если у заемщика уже открыта ипотека. Это хорошая возможность для тех, кто хочет обзавестись еще одним объектом недвижимости.
Отличия в требованиях банка
Обязательно учитывайте, что разные банки могут предъявлять свои требования к заемщикам, предлагать собственные условия ипотечного и потребительского кредитования. Это касается максимальной суммы кредита, размера процентной ставки, срока кредитования, требований к заемщику. Одни банки выдают кредиты студентам и пенсионерам на жилье, другие накладывают ограничения на отдельные группы клиентов.
Некоторые банки сотрудничают с крупными застройщиками, поэтому на такие квартиры в ЖК распространяются льготные условия кредитования. Следует подать заявки в несколько финансовых учреждений, получить одобрение и выбирать банки, где предложат выгодные условия.
