Депозит понимается как способ получения прибыли путем размещения в банковском учреждении финансовых активов. Если вы являетесь владельцем денег в национальной или иностранной валюте, ценных бумаг или драгоценных металлов – стоит попробовать этот способ инвестирования. Чтобы понимать условия размещения и сущность получения вознаграждения нужно понимать, что такое депозит.
Более понятно – это денежные средства, которые добровольно передаются их собственником в банк для временного пользования и получения за счет этого регулярного финансового дохода. Риск при подписании депозитного договора минимален так как все вклады физических лиц застрахованы.
Что подразумевает банковский депозит
Особенности, формулировка, сущность
Размещаемый на условиях срочности (обязательно указывается срок в месяцах или вклад до востребования) и платности банковский вклад называется депозитом. Условия депозитного договора заранее определяются финансовым учреждением. Клиент вправе выбирать, где он откроет депозитный счет. Выбор будет зависеть от выгодности условий, предоставляемыми в конкретном государственном или коммерческом банке.
За пользование и хранение на счетах денежных средств финансовая организация производит выплаты отчислений, которые зачисляются на специальный счет, переводятся для обналичивания (снятия) на банковскую карту либо добавляются к общей сумме вклада.
Это один из надежных видов вложения активов. Открыть депозитный счет предоставляется возможным физическим лицам, предпринимателям и юридическим лицам (организациям).
Особенности и характерные черты вклада и депозита
Депозит и вклад – это идентичные банковские услуги. Основное отличие состоит в типах активов, которые принимаются: на депозит — денежные средства путем наличного и безналичного зачисления, драгоценные металлы в форме слитков и ценные бумаги (акции), на вклад – только деньги.
При размещении денежных средств на счету банковского учреждения физическими лицами в большинстве случаев понятия вклада и депозита тождественны. В отношении юридических лиц чаще употребляется термин депозит.
Термин депозит используется для обозначения:
- передачи в банк ценных бумаг для хранения (без процентного начисления);
- переводов судебным инстанциям;
- оплаты пошлин таможенным структурам;
- оплаты участия в аукционных торгах.
Целью вклада является не только сохранение денег, а и получение дохода путем начисления процентов на сумму вложенных средств. Цель депозита – сохранение имущества. Доходность присутствует не во всех операциях. Так, если в финансовом учреждении клиент арендует банковскую ячейку для обеспечения сохранности документов и других личных ценностей, то доход получает банк (или иная финансовая структура) в виде арендной платы.
Историческая справка появления депозитов
Первые депозиты исторически относятся к эпохе древнего мира: Элладе и Вавилону. В те времена храмы имели возможность получения доходов от штрафов, приношений и пожертвований граждан, от пользования земельными ресурсами. Чтобы увеличить размер капитала и заработок храмов жрецы начали привлекать депозитные вклады от населения. Полученные средства размещались в банковских учреждениях.
Обратите внимание! В России открытие первого коммерческого банка с акционерным капиталом состоялось в 1864 году. Первые годы работы он показал высокую активность привлечения депозитов от населения. Развитие банковского дела постоянно совершенствовалось, но суть депозита осталась прежней. Добавились новые формы и виды.
Формы депозитов
Основными формами депозитов в соответствии с российским законодательством считаются:
1. Денежный счет
Оформление происходит путем открытия денежного (текущего или депозитного) счета.
Текущий предполагает использование для зачисления заработной платы, пособий, алиментов, пенсионных и других социальных выплат, переводов и снятия наличных денежных средств. Основное предназначение такого счета – свободный доступ к собственным средствам и возможность оперативного снятия в любое удобное для клиента время. Проценты на остаток не начисляются или происходит начисление в минимальном размере. Начисление процентов возможно при оформлении дополнительного соглашения.
Счет открывается в национальной или иностранной валюте.
К текущему счету привязывают банковскую карту для удобного клиентского пользования. Перед владельцем карты открываются такие преимущества и возможности:
- обналичивание денежных средств в удобном месте и в нужное время;
- автоматизация платежей;
- оплата товаров и услуг со счета;
- денежные переводы;
- контроль движения денежных средств через онлайн банкинг;
- пополнение карты через терминал банковского учреждения.
Депозитный счет по всем критериям приравнивается к срочному. Открывается для сбережения и накопления денежных средств с начислением процентов по установленным процентным ставкам. Средства передаются в пользование финансовой организации на оговоренный в договоре срок.
2. Металлический счет
Подразумевает хранение и совершение других операций (покупку, продажу) с драгоценными металлами (слитками).
Банки оформляют:
- Блокированный;
- Обезличенный.
Основная цель открытия – обеспечение безопасности и надежности хранения.
3. Банковская ячейка
Представляет собой находящийся в банковском хранилище металлический защищенный сейф с надежным замком. Доступ к ячейке предоставляется клиенту банка, который подписал договор и оплатил аренду.
Виды депозитов: особенности и принципиальные отличия
Вклад до востребования
Представляет собой вклад, размещаемый с возможностью оперативного снятия. Не привязан к конкретному сроку.
Срочный депозитный вклад
Указывается точный срок, на который Клиент передает банку личные временно свободные денежные средства под процент. Время размещения составляет от одного месяца до нескольких лет. Основное преимущество – повышенная ставка. Срок оговаривается и составляет от одного месяца до нескольких лет.
Сберегательный и накопительный вклады
Предполагается начисление и выплата процентов ежемесячно с капитализацией или без. Ставка находится на среднем уровне. Срок вклада не ограничивается.
Целевой вклад
Представляет собой вид срочного накопления человеком денежных средств с определенной целью.
Валютный депозит
Средства для размещения на счете принимаются в иностранной валюте. Основное преимущество валютных вкладов – возможность получения дохода за счет процентных выплат и за счет роста валютных курсов.
Мультивалютный вклад
Дает возможность держать денежные средства на счету одновременно в нескольких (в типовых договорах оговорены три) валютах. Условия позволяют переводить деньги неограниченное количество раз из одной валюты в другую. Доход включает проценты по каждой валюте и курсовые разницы валют.
Условия вкладов
Все условия по депозитам и существующим вкладам подробно прописываются в договоре. Они могут отличаться по срокам, процентной ставке, способу начисления процентов. Чтобы предварительно ознакомиться с условиями, которые предоставляют банки, можно скачать типовой документ на сайте финансовой организации.
Срок договора
Время, на которое банк принимает денежные средства по договору, оговаривается и указывается в днях: 91, 181 или 367. Это важно для вкладчика — если он решит снять вклад раньше оговоренного срока, он теряет часть начисленных процентов.
Исключения составляет вклад до востребования — при его оформлении срок не указывается, а деньги можно вернуть в нужное клиенту время.
Условия и принципы досрочного расторжения депозитного договора
В соответствии с Гражданским кодексом РФ гарантируется право человека закрыть вклад досрочно. Банк возвращает деньги клиента без начисления штрафов или неустоек. Но выплата процентов пересматривается. Если не предусмотрено иных условий, проценты выплачиваются как по вкладу до востребования.
При оформлении депозита стоит обратить внимание на возможность пролонгации — продление вклада на оговоренных в договоре условиях. Это могут быть первоначальные условия или специальные для пролонгированных вкладов. Количество раз продления также указывается в условиях.
В случае, когда пролонгация не предусмотрена, сумма размещенных средств возвращается на привязанный к договору дебетовый счет клиента.
Выбор процентной ставки
Размер ставки по онлайн вкладу, особенности и способы ее начисления зависят от политики банка. При оформлении депозитного договора стоит обращать внимание на фактический уровень ставки, указанный в договоре.
Размер процентной ставки по депозитному договору зависит от:
- суммы вклада;
- срока размещения;
- валюты вклада;
- формы депозита;
- категории клиентов (для пенсионеров банки предлагаю повышенные ставки);
- дополнительных условий (возможность полного или частичного погашения).
Капитализация процентов
Начисление процентов по вкладу может выполняться простым способом (начисление один раз при завершении срока или ежемесячно с выплатой процентов) или с капитализацией (сложный способ). Второй вариант предполагает начисление процентов на размещенный вклад и добавление их к общей сумме.
Капитализация может выполняться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
Особенности выплаты процентов
Проценты начисляются в соответствии с условиями депозитного договора. Выплаты производятся по окончании срока либо ежемесячно с зачислением на дебетовую карту. Также возможен вариант капитализации: в этом случает проценты можно снять только после окончании срока действия договора.
Размер суммы вклада
Каждый банк индивидуально оговаривает минимальный и максимальный размеры по вкладам. В российских банках вклад в национальной валюте можно разместить на сумму от 1 тыс. рублей или по валютным депозитам — от 500 долларов или евро.
Возможные варианты пополнения и их суммы оговорены в условиях договора. Многие банки предлагают вклады «Копилка», «Пополняй» с возможностью пополнить:
- на фиксированную сумму;
- установленный процент от ежемесячных расходов;
- процент от фактических зачислений;
Если по вкладу предусматривается частичное снятие, банком устанавливается минимальная сумма неснижаемого остатка на текущем счете.
Открытие депозита возможно обычным способом. Для этого нужно посетить офис банка. Сотруднику предоставить необходимые документы, подписать договор. Потом внести деньги на счет через кассу финансового учреждения или другим предусмотренным спсобом (онлайн зачисление, безналичный перевод).
Также открыть депозит возможно через онлайн сервисы на сайте фиананосвой организации.
Закрытие депозита в банке
Для закрытия депозита нужно обратиться в банк, написать заявление, предоставить депозитный договор и паспорт. Также предусмотрено закрытие через онлайн сервисы.
Денежные средства можно получить в кассе или снять с карты. Сумма зачисляется на указанный в договоре текущий счет, специально открытый при оформлении договора.
Как рассчитать доходность по вкладу
Предоставляя деньги банку, клиент получает возможность заработка на процентах. Доходность можно рассчитать самостоятельно или воспользуйтесь онлайн калькулятором, который можно найти на сайте кредитного учреждения.
Доходность зависит от размещаемой суммы депозитного вклада, установленного способа (простого или сложного) начисления процентов, уровня процентной ставки, выбранного срока договора и других условий.
Как подобрать и правильно разместить банковский вклад: практические советы и рекомендации
Для грамотного и безопасного вложения свободных денежных средств стоит помнить о таких важных фактах:
- обязательно наличие страховки вклада;
- более надежным считается вложение денег в банк, нежели в другое финансовое учреждение;
- при сумме, большей чем 1,4 млн. руб. целесообразно разделить вклад на несколько частей. Это даст возможность распределить риски, а при возмещении — получить всю сумму. Законом предусматривается максимальная сумма возмещения клиенту — 1,4 млн. руб. в одном банке;
- перед принятием окончательного решения по размещению вклада, нужно сравнить эффективную ставку, рассчитав доходность.
Таким образом, депозит — это добровольное вложение средств на оговоренных условиях. Финансовые учреждения предлагают разные возможности вложения. При выборе банка стоит обращать внимание на его надежность, на размер ставки процента, способ ее начисления и прочие условия депозитного договора.
