Что такое кредитные организации

Сегодня трудно найти взрослого человека, который бы не пользовался услугами кредитных организаций (КО). Они играют важную роль в экономической жизни нашей страны, их статус и обязанности закреплены законодательно. В этом материале мы расскажем о том, что такое кредитные организации, об их классификации и особенностях работы.

Общая информация

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для получения прибыли выдает деньги в долг компаниям, предприятиям и обычным гражданам под проценты. КО имеют разную форму собственности, но это всегда коммерческие компании.

Для осуществления подобной деятельности необходима лицензия, которые выдает Центробанк России. При этом для кредитных учреждений существует целый ряд ограничений. Им запрещено:

• вести торговую или посредническую деятельность;
• страховать своих клиентов;
• заниматься производством.

Условия работы КО, а также требования к ним выписаны в законе о банковской деятельности. Именно он является правовой основой для работы подобных организаций.

Классификация

Есть разные виды кредитных организаций:

• банки;
• небанковские организации (НКО);
• учреждения с правом оказывать лишь некоторые финансовые или банковские услуги.

Иногда КО разделяют по территориальному признаку (федеральные или региональные) и месту регистрации (в России или за рубежом). Разделение КО на небанковские учреждения и банки является довольно условным.

Банки

Это наиболее многочисленный вид кредитных организаций. Банки могут оказывать клиентам широкий спектр услуг, давать деньги взаймы и принимать вклады у физических лиц. Кроме того, банки оказывают своим клиентам консультационные услуги. На все их операции распространяется понятие банковской тайны.

По сути, банковские КО играют роль посредников между вкладчиками и заемщиками. Они принимают от населения и юридических лиц депозиты, которые затем выдают в качестве онлайн займов. Разница в ставках между ними и является основным видом заработка кредитных учреждений. Конечно, представленная схема – это упрощенная модель работы КО, однако она соответствует действительности.

Банк бывает специализированным или универсальным. Почти все российские банки относятся к последней категории. Специализированные банки работают с несколькими видами финансовых операций или обслуживают только определенную категорию клиентов.

Небанковские организации

НКО – это коммерческие структуры, которые предлагают клиентам различные банковские услуги, но перечень их значительно ограничен. Как правило, их не более десяти. Основное отличие НКО от банков состоит в том, что только последние имеют право создавать клиентские счета и собирать на них средства. Как правило, небанковские учреждения работают с предоставлением заемных средств.

В зависимости от специализации выделяют следующие типы НКО:

• Расчетные или РНКО. Они имеют право торговать ценными бумагами, вести операции с иностранными валютами. К этой группе относятся инвестфонды, платежные системы, клиринговые компании.
• Платежные или ПНКО. Имеют еще более узкую специализацию – перевод денежных средств без создания банковского счета. Пример – любые электронные кошельки: WebMoney, QIWI.
• Кредитно-депозитные организации. Подобные структуры могут как привлекать средства граждан и одалживать их. К этой группе кредитных организаций относятся кассы взаимопомощи, ломбарды, потребительские кооперативы, микрофинансовые учреждения.

По сравнению с банками у НКО значительно меньше полномочий и услуг, зато для открытия достаточно всего 100 тыс. евро уставного капитала. Меньший перечень услуг делает их более устойчивыми к изменениям внешней конъюнктуры.

Прочие кредитные учреждения

В данную группу входят коммерческие компании, которые оказывают клиентам одну или две банковские услуги. Например, инкассаторские или факторинговые фирмы.

Функции кредитных учреждений

В России КО выполняют две главные функции:

• Услуги по кредитованию. В этому пункту относятся любые операции, связанные с предоставлением денег под проценты: открытие счетов, выпуск кредитных карт, рефинансирование задолженностей.
• Работы по расчетному и кассовому обслуживанию. Данная функция включает проведение платежей, предоставление гарантий, обмен валют, инкассацию ценных бумаг и денежных средств.

Кроме того, в рамках полномочий РКО осуществляются сделки с драгметаллами, предоставляться сейфы в аренду. Перечень предоставляемых услуг для КО определяет Центробанк.

КО играют чрезвычайно важную роль в экономической жизни страны. Они участвуют в образовании рынка денег и ценных бумаг, направляют денежные доходы населения в экономику, консультируют участников кредитных отношений, минимизируют различные риски.

Права

Кредитные учреждения любого вида имеют следующие права:

• Определять самостоятельно, какие именно услуги они будут предоставлять клиентам.
• Информировать потенциальных клиентов о своей работе и услугах.

Банки предоставляют практически полный спектр услуг, а НКО должны выбирать только некоторые из них.

Обязанности

Кроме прав, у КО есть и обязанности, за выполнением которых следят контролирующие органы. Кредитные организации должны:

• По первому требованию предоставлять информацию о виде своей лицензии и услугах, которые оказывают клиентам.
• Получать письменные разрешения клиентов при проведении любой операции деньгами. Например, подпись на договоре, квитанции или расходном ордере. Между клиентом и КО может быть оформлен отдельный договор, в котором компании разрешается проводить отдельные операции на свое усмотрение.
• Сохранять в тайне личные и финансовые данные клиента, выполнять законодательство о защите персональных данных. У клиентов есть возможность оформить доступ к закрытой информации своему доверенному лицу.
• Содействовать проверкам контролирующих органов, в первую очередь Центробанка РФ.
• Замораживать денежные средства по требованиям судебных или налоговых органов.

Если КО нарушает права клиента, то он может обратиться с жалобой в контролирующие органы или обратиться с заявлением в суд.

Компании, которые не получили соответствующую лицензию Центробанка РФ, не могут включать в свое название слова «банк» или «кредитная организация». Также им запрещено указывать любым другим способом на возможность проведения финансовых операций.

Возможные формы собственности

Кредитные учреждения имеют разную форму собственности. Они бывают государственными или частными. Однако всегда КО являются хозяйственными обществами.

Акционерное общество

В таких учреждениях уставной капитал поделен на акции. Участники подобных обществ несут ответственность лишь в рамках своей доли.

Есть два вида АО: публичные и непубличные. В последних акции принадлежат ограниченному числу держателей, а в публичных АО они реализуются свободно. Кроме того, между ними есть разница в размере уставного капитала, в системе управления, форме отчетности.

К публичным акционерным обществам относятся крупнейшие российские банки.

Общества с ограниченной ответственностью

Данная форма собственности чаще встречается у различных небанковских КО. Обычно с ней работают микрофинансовые организации, платежные системы, компании, которые занимаются инкассацией средств.

ООО создаются одним или несколькими лицами (обычными гражданами или компаниями), их доли указываются в уставных документах. В отличие от АО они отвечают только в существующем объеме уставного капитала.

До 2014 года в России работали общества с дополнительной ответственностью, когда акционеры отвечали не только долей в уставном капитале, но и личным имуществом. Однако подобная схема использовалась крайне редко, поэтому позже она была упразднена.

Форма ООО считается менее надежной для клиентов. Иногда она свидетельствует о недостаточной уверенности учредителей в надежности своего бизнеса. Серьезные и авторитетные структуры обычно используют формат акционерного общества.

Особенности форм собственности кредитных организаций

Юридические основы

В нашей стране действует большое количество законодательных и других актов, которые составляют правовую основу для деятельности КО различных видов.

Главным считается закон о банковской деятельности. Также некоторые вопросы займов и потребительских кредитов регулируются Уголовным и Гражданским кодексом РФ.