Закрыть кредит раньше установленного срока с минимальными финансовыми потерями мечтает каждый заемщик. Незнание тонкостей расчетных операций, желание поскорее отдать долг кредитору, не вдаваясь в подробности и нюансы, приводит к высоким переплатам. Рассмотрим, как выполнить досрочное погашение кредита без потерь.
Можно ли досрочно погасить кредит?
Банку не выгодно, когда заемщик гасит задолженность раньше обговоренного в соглашении срока. Кредитная организация теряет прибыль и поэтому не желает рисковать. До 2011 года с клиентов, выполнивших долговые обязательства досрочно, взимали штраф. Условия раннего погашения прописаны в договоре. Здесь же указан срок, в который нужно известить банк о своем намерении. Штрафами уже никто не грозит, но есть требования, которые заемщик должен соблюсти. Рекомендовано единовременно вносить сумму не более той, которая указана в договоре. Выплатить долг можно полностью или погасить только часть задолженности.
Условия досрочного погашения в банках
Чтобы выяснить, какие условия выгодны для быстрого погашения интернет займа без потерь, лучше заранее ознакомиться с графиком платежей в мобильном приложении либо изучить информацию в договоре. Условия по досрочным выплатам устанавливаются кредитной организацией. Они могут отличаться в зависимости от вида кредита, наличия договора с СК.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Если удалось сократить срок выплаты долга, и договор с банком, рассчитанный на кредит на пять лет, расторгнут через три года, то можно вернуть страховку за два оставшихся года. Сумма рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку.
Сумма страховой премии со временем становится меньше, поэтому может не соответствовать той, которую заемщик выплачивал, когда только оформил кредит.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
Иногда схема кредитования рассчитана так, что сначала клиент выплачивает проценты, а лишь затем вносит фиксированные суммы долга. Такой подход называют системой аннуитетных платежей. Можно вернуть деньги, потраченные на проценты, только после полного досрочного погашения.
Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
Избежать финансовых потерь поможет знание нюансов о процедуре погашения. Действовать нужно поэтапно:
- Проследите, чтобы была погашена текущая задолженность.
- Посмотрите в договоре, в какой срок необходимо известить банк о своем намерении. Кредитные организации выдвигают разные условия по поводу сроков досрочного единовременного взноса. Обычно это не более 30 дней, но иногда бывает меньше.
- Возьмите бланк у сотрудников банка и заполните заявление. Копию лучше оставить себе.
- Уточните у специалиста кредитной организации точную сумму платежа. Если процедура позволяет частично гасить задолженность, то менеджеры должны сообщить остаток по счету и разъяснить новый график платежей. Информация предоставляется в течение 5 дней после обращения заемщика.
- Любым из возможных способов, указанных в договоре, переведите сумму на счет банка.
- Попросите специалиста выдать справку о том, что у вас больше нет долговых обязательств перед кредитной организацией.
Справку лучше хранить несколько месяцев. Этот документ может стать доказательством при решении возможных недоразумений. А также послужит основанием для выплаты оставшейся части страховки, если условия договора это позволяют.
Выгодно ли досрочно выплатить заем
При аннуитетной системе платежей, экономичнее будет досрочно погасить потребительский кредит в первой половине срока займа. В данном случае клиент получает возможность вернуть большую часть средств. Процент банку со временем уменьшается, остается только основной долг, который со временем, наоборот, увеличивается. Досрочная выплата приведет к перерасчету процентов и сократит переплаты по ним. Что касается ипотеки, то лучше вносить плату с опережением графика большими суммами, чем указаны в соглашении.
Как правильно выплатить кредиты досрочно
Прежде чем писать заявление в банк, нужно проверить, чтобы за последний месяц не было начислена сумма обязательного платежа. Если таковая имеется, то лучше сначала выполнить обязательный платеж, а лишь затем вносить полную сумму погашения. Если обязательный платеж не выполнен, то сумма начисляется программой банка автоматически в счет этого платежа, и списание долга будет продолжаться ежемесячно. Досрочное погашение будет эффективнее, если каждый месяц вносить сумму чуть более той, которая установлена банком. Производить дополнительную плату правильнее в дату очередного платежа.
Основные схемы досрочного погашения кредита
| Заемщик 1 | Заемщик 2 |
|---|---|
| Сумма: 150 000 ₽ | |
| Срок: 60 месяцев | |
| Процентная ставка: 19,9% | |
| Тип платежа – аннуитетный. | Тип платежа – дифференцированный. |
| Ежемесячный платёж: 3 965,74 ₽ | Ежемесячный платёж: от 5 028,28 до 2 542,25 ₽ |
| Переплата за весь срок: 90 432,89 ₽ | Переплата за весь срок: 78 381,52 ₽ |
| Частичное досрочное погашение в пользу сокращение срока – 50 000 ₽ | |
| Ежемесячный платёж: 3 965,74 ₽ | Новый ежемесячный платёж: 3 965,74 - 1 609,51 ₽ |
| Переплата после: 37 213,55 ₽ | Переплата после: 53 034,12 ₽ |
| При внесении суммы Заемщик 1 выбрал перерасчёт в пользу уменьшения срока кредитования, так как его основная цель – переплатить как можно меньше. | Заемщик 2 выбрал цель – снижение ежемесячного платежа, так как в будущем у него запланированы большие траты. |
| Ежемесячная нагрузка на бюджет Заемщика 1 не поменялась. | Заемщик 2 позаботился заранее о кредитной нагрузке, которая ожидает его позже. |
В каком случае досрочно погасить не получится
Банкам не выгодно сотрудничать с клиентами, которые быстро закрывают займы. Несмотря на безупречность кредитной истории, такие заемщики попадают в «серый список». Чтобы подобных ситуаций было меньше, кредитные организации в некоторых случаях выдвигают следующие условия:
- нельзя полностью либо частично погашать заем без процентов, которые рассчитаны на весь период кредитования;
- взимание штрафов за преждевременное погашение;
- обязательный ежемесячный платеж может быть увеличен не более чем в два раза;
- запрещено выполнять досрочное погашение в течение первых трех месяцев, полугода или года.
Планируя выплатить заем раньше договоренного срока, ознакомьтесь с условиями досрочного погашения, чтобы не переплачивать банку.
Можно ли досрочно закрыть только часть кредита
Частичное досрочное погашение кредита возможно только в тех случаях, когда нет ограничений, выдвинутых кредитной организацией. Большинством банков эта процедура приветствуется. Менеджер корректирует график. Срок выплаты может сократиться, но при этом суммы останутся на прежнем уровне. Либо выплаты уменьшаются, а срок кредита остается прежним.
Какие документы нужны?
Большинство банков не требует для досрочного погашения определенного пакета документов. Обычно необходим только паспорт. С собой нужно взять наличные либо банковскую карту, которая привязана к кредитному счету. Некоторые кредитные организации не обязывают своих клиентов приходить в отделение. Все операции по досрочному погашению доступны в мобильном приложении.
Как рассчитать примерные условия преждевременного погашения
Чтобы определить для себя выгодные условия, планируя досрочный частичный либо полный платеж, можно воспользоваться онлайн калькулятором, который есть на любом финансовом ресурсе. Здесь необходимо указать вид платежа: дифференцированный или аннуитетный. Написать в ячейку сумму, дату получения и срок кредита. Также необходимо указать вид и размер ставки. Программа выведет новый график оплаты, согласно заявленным данным.
