Как происходит рефинансирование кредита в другом банке

Рефинансирование кредитного договора — это банковская услуга, направленная на снижение финансовой загрузки на заемщика. Позволяет получить новый кредит без отказа для погашения имеющихся, открытых в других банках (или МФО). За чем это делать? При этом уменьшается размер обязательных ежемесячных платежей, увеличивается суммарный срок, выделенный для погашения задолженности. А как рефинансировать кредит? О каких нюансах нужно знать заблаговременно и на какой процент можно рассчитывать впоследствии?

Что такое рефинансирование

Сейчас конкуренция между банками в России находится на очень высоком уровне. Крупных кредитов частные заемщики оформляют мало, а для них процентная ставка по кредитам выше, нежели для коммерческого сектора. Поэтому банки предпринимают любые способы переманивать клиентов. Услуга рефинансирования без отказа — одна из тех, которая позволяет им это делать.

Что она собой представляет? Банк предлагает оформить кредит для полного погашения имеющихся кредитных договоров в других банках (в нескольких или сразу во всех). При этом гарантируется снижение размера обязательных ежемесячных платежей, то есть снижение финансовой нагрузки на заемщика.

Реструктуризация и рефинансирование: чем отличаются

Реструктуризация — это составление нового кредитного договора физическим лицом с тем же банком, который выдал первоначальный кредит. При этом увеличивается срок действия контракта, за счет чего ежемесячный платеж уменьшается.

Рефинансирование — это выдача кредита другим кредитором на погашение договоров, подписанных в других банках. Предлагаемые условия могут быть более выгодными, то есть процентная ставка ниже, нежели при реструктуризации.

Когда выгодно рефинансирование

Можно выделить следующие ситуации, когда заемщику выгодно использовать рефинансирование:

1. Процентная ставка, предлагаемая новым банком, на 2% или более ниже.
2. Заемщик не имеет возможности вносить ежемесячные обязательные платежи по имеющемся кредитному договору. То есть у него обязательно возникнет просрочка, за что предусмотрены штрафы, начисление пени.

Кстати, некоторые банки, для привлечения заемщиков к программе рефинансирования, гарантируют, что предложенная процентная ставка будет меньше, нежели используется в текущем кредитном договоре. Но также нужно учесть наличие дополнительных расходов: оплата страховки, стоимость обслуживание кредитного счета.

Условия для рефинансирования

Условия перекредитования каждый банк составляет индивидуально исходя из своей финансовой политики. Но базовые требования у них всегда схожие:

1. Сумма от 50 – 100 тысяч рублей и более.
2. Первоначальный кредит был оформлен 6 месяцев назад или раньше.
3. По кредитному договору у заемщика нет просрочек. То есть до обращения в банк все обязательные платежи вносились по установленному графику.

Также в договоре рефинансирования указывается, что заемщик обязан предоставить документы, подтверждающие полное закрытие кредитного договора в банке, где изначально был оформлен кредит. Если этого не сделать, то процентная ставка будет увеличена, нежели предлагалось изначально. Вся эта информация детально расписана в самом договоре.

Кaк peфинaнcиpoвaть кpeдит

Как происходит рефинансирование кредита в другом банке? Примерный пошаговый алгоритм для заемщика следующий:

1. Изучить предложения банков по данной услуге. Можно использовать данные рейтинговых агентств. Выбрать банк, чьи условия полностью удовлетворяют заемщика.
2. Перейти на официальный сайт банка, у которого планируется оформить новый кредит.
3. Подать предварительную онлайн заявку. Для этого понадобится заполнить короткую анкету, указать детали кредитных договоров, для погашения которых оформляется новый кредит. Не обязательно сразу обращаться лично в офис банка.
4. Ждать решения.
5. При одобрении — лично обратиться в ближайший офис банка для подписания договора.
6. В течение 2 – 4 недель предоставить справки, подтверждающие закрытие кредитных договоров. В противном случае будет увеличена процентная ставка.

Доступно ли рефинансирование при плохой кредитной истории

Требования к потенциальным заемщикам для получения рефинансирования каждый банк выдвигает индивидуально. Некоторые сотрудничают только с теми, у кого хорошая кредитная история (от 700 баллов рейтинга и выше). Другие готовы работать и с теми, у кого ранее были просрочки. Нужно учесть, что от того, насколько хорошая кредитная история у заемщика, напрямую зависит процентная ставка, которую предложит банк.

То есть рефинансирование доступно при плохом кредитном рейтинге, но условия кредитования будут менее выгодными. Или же заемщика обяжут дополнительно оформить страховку на весь срок действия нового контракта.

Когда можно воспользоваться рефинансированием

Нельзя оформить кредит и спустя 1 – 2 недели подать заявку в другой банк на рефинансирование. Недобросовестные заемщики могут использовать это для принудительного снижения процентной ставки, даже если текущая финансовая нагрузка для них является приемлемой. Поэтому банки выдвигают требования, сколько времени должно пройти с момента оформления первоначального кредита, для погашения которого используется рефинансирование. В большинстве случаев — от 3 или 6 месяцев. Если подать заявку раньше, то с вероятностью в 99,9% будет получен отказ.

Можно ли при рефинансировании получить деньги для собственных нужд

После оформления договора рефинансирования заемщик обязывается закрыть свои оформленные займы, на погашение которых ему предоставили финансы. Но он также может получить дополнительные деньги на собственные нужды. То есть увеличить размер кредитного лимита. И для этого не понадобится оформлять дополнительный кредит.

Можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит

Данную возможность банки тоже предоставляют. Конкуренция в банковском секторе вынуждает кредиторов привлекать потенциальных клиентов любыми способами. Для них главное — это стать основным банком, с которым сотрудничает гражданин.

Дополнительные расходы при рефинансировании

При расчете итоговой суммы, которую гражданин будет обязан вернуть банку, нужно учесть возможные дополнительные расходы. В большинстве случаев — это:

1. Страховка. Закон позволяет от неё отказаться. Но банк, в свою очередь, имеет право предложить менее выгодные для заемщика условия рефинансирования.
2. Ежемесячная плата за обслуживание счета. Используется не всеми банками.
3. Комиссия за внесение платежей по кредитному счету. Может достигать и 3% за каждую транзакцию. Для каждого способа пополнения процент разный.

Плюсы и минусы использования рефинансирования кредитных договоров

Главное преимущество перекредитования — это получение более выгодных условий по имеющимся кредитам. Также данная услуга позволяет закрыть сразу несколько кредитных договоров в рамках предложенного банком лимита. В дальнейшем потребуется вносить только один общий обязательный ежемесячный платеж.

Также при рефинансировании можно взять дополнительные деньги на собственные нужды. А общий срок кредитования можно увеличить на несколько год.

Потенциальные минусы перекредитования:

1. Банк может навязывать дополнительные обязательные услуги, из-за которых общая сумма, которую нужно вернуть, будет больше.
2. Нет гарантий, что банк одобрит заявку. А рассматривать её могут больше недели.
3. В договор включают пункты, за несоблюдение которых предусмотрено повышение процентной ставки на 50 – 100% от изначальной.

В какие банки рекомендуется обращаться

Имеет смысл подавать заявку сразу в несколько банков. Это даст выбрать кредитора, предлагающего самые выгодные условия перекредитования без навязывания дополнительных услуг. После одобрения заявки потенциальный заемщик имеет 5 рабочих дней для подписания договора. В этот период банк не имеет права аннулировать свое предложение или изменить его условия (в худшую для клиента сторону).

Чаще же всего граждане оформляют рефинансирование в следующих банковских учреждениях:

1. ВТБ. Предлагает несколько программ перекредитования. Процентная ставка — от 8,25%. Сумма — до 8 миллионов рублей. Подходит также для погашения ипотеки.
2. Сбербанк. Минимальная ставка — 8,9% годовых. Сумма — до 3 миллионов рублей. Итоговые условия зависят от срока действия нового кредитного договора. Чем он меньше — тем ниже процентная ставка.
3. Промсвязьбанк. Предлагает одну из самых низких ставок — от 5,5% годовых. Также гарантируется её снижение минимум на 3% от той, которая указана в имеющемся у клиента договоре. Но требуют хорошую кредитную историю.
4. Альфа-Банк. Ставка — от 5,5%, минимальный срок действия договора — от 2 лет. Но предусмотрено досрочное погашение. Доступная сумма — до 7,5 миллионов рублей. Не нужно оформлять страховку. Можно выполнить перекредитование частных займов (полученных от физических лиц).
5. УБРиР (Уральский банк реконструкции и развития). Ставка от 5,4%, зависит от срока кредитования и суммы договора. Максимальная продолжительность — 10 лет, предусмотрено право на досрочное погашение. Лимит суммы для каждого клиента определяется индивидуально.

Основные причины для получения отказа

Самая распространенная причина отказа — это низкий кредитный рейтинг. Перед одобрением договора заемщику нужно проходить проверку его финансовой истории. Если ранее у него были просрочки по другим кредитам, то вероятность получения отказа — высокая.

Получить детальные данные о своем кредитном рейтинге можно через обращение в БКИ. Один раз в год получить выписку можно бесплатно

Дополнительные причины отказов:

1. 1. Низкий совокупный доход клиента, не позволяющий в полной мере соблюдать установленный график платежей.
   2. В заявке указаны недостоверные данные или имеются ошибки при заполнении анкеты.
   3. В финансовой истории клиента нет данных о кредите, который он планирует рефинансировать.
   4. В банке, в который обращается заемщик, он уже имеет оформленный кредитный договор. До его закрытия получить новый кредит — невозможно.

1. С момента оформления кредита прошло менее 6 месяцев.

А какие кредиты нельзя рефинансировать? Большинство банков откажут, если в заявке указать сведения о займе в МФО.

Итого, рефинансирование — это правильный вариант для уменьшения финансовой нагрузки. Но нужно понять, что для банка всегда главная цель — это получение выгоды. И процентная ставка в районе 4 – 5% для него нерентабельная. Поэтому для извлечения дополнительного дохода банковские учреждения могут навязывать дополнительные услуги. Задача заемщика — изучить предложения всех банков, выбрать самые выгодные. А далее — сравнить их с имеющимся кредитным договором. И если итоговая сумма возврата получается меньше, значит рефинансирование в данном случае — выгодно.