Абсолютно все банки и иные кредитные организации РФ при рассмотрении заявки на выдачу потребительского кредита основным критерием для принятия решения используют кредитную историю потенциального заемщика. А от чего она зависит и каким образом её сделать более привлекательной для кредитора? Кто вообще имеет доступ к данной информации и распространяется ли на неё закон о защите конфиденциальных данных?
Что такое кредитная история
Кредитная история — это совокупные данные обо всех онлайн кредитах, которые когда-либо оформлял гражданин. Там же содержится информация о графике выплат и о том, соблюдался ли график платежей. То есть по истории можно определить, насколько ответственно заемщик относится к своим финансовым обязательствам.
На что влияет кредитная история?
Кредитная история прямо влияет на доверие к заемщику со стороны банков. Чем лучше «рейтинг» — тем более выгодные условия кредитования будут предложены клиенту, а также больший лимит.
Ещё историю по кредитам могут запрашивать при трудоустройстве. Актуально для предприятий, где работа связана с материальной ответственностью сотрудника.
Как узнать свою кредитную историю
Ведение реестра кредитной истории граждан РФ регулируется положениями ФЗ №218. Согласно ему, данная возможность предоставляется специализированным частным организациям — бюро кредитных историй (БКИ), имеющих соответствующее разрешение со стороны Центробанка. И каждый гражданин имеет право обратиться в БКИ с требованием предоставить данные по его данным, содержащихся в реестре. Один раз в календарный год такой отчет обязаны выдать бесплатно, далее — за определенную плату.
Что может испортить кредитную историю
Все случаи, когда заемщик не выполнил взятые на себя финансовые обязательства перед кредиторами. Это и просрочка обязательного платежа по графику, и открытие судебного производства по делу об уклонении от уплаты долга, и передача долгового обязательства в лицензированное коллекторское агентство. Вся эта информация отображается в кредитной истории и в дальнейшем может быть изучена банками.
Зачем улучшать кредитную историю
Это предоставляет следующие возможности:
- банки более охотно сотрудничают с такими клиентами;
- гражданин может рассчитывать на быстрое согласование заявки по экспресс микрокредиту;
- банк предложит самые выгодные условия кредитования (так как риски для него — минимальные, а конкуренция за клиентов среди кредиторов сейчас на высоком уровне).
Как улучшить свою кредитную историю — рабочие способы
Все, что требуется от гражданина — это быть ответственным клиентом банка и не допускать просрочек по выданным ему кредитам. При этом чем чаще он пользуется банковскими услугами — тем лучше его финансовая история.
Инструменты для улучшения кредитной истории
| Наименование | Описание |
|---|---|
| Кредитная карта | Оформление кредитки для оплаты в магазинах позитивно отразится на кредитном рейтинге в том случае, если клиент будет исправно вносить средства на счет до начисления штрафов и пеней. |
| Рассрочка в магазине / Карта рассрочки | Покупка товара в рассрочку такое же долговое обязательство, как и кредит наличными, а аккуратное и своевременное исполнение платежей поступает в Бюро кредитных историй. |
| Потребительский кредит | Некоторые банки выдают кредиты на потребительские нужды без проверки кредитной истории заемщика, если этим воспользоваться и затем вовремя гасить долги, то этим можно улучшить КИ. |
| Микрозайм | Не самые дешевый и однозначный способ улучшения КИ через займ, но достаточно эффективный. Особенно, если в других кредитных организациях, кроме МФО, отказали. Педантичное исполнение сроков и сумм способно улучшить КР заемщика, потому что данные из МФО тоже поступают в БКИ и отражаются в КИ клиентов. |
Исправление ошибочных данных
Вполне возможно, что в реестр БКИ была добавлена ошибочная информация. Большая часть данных поступает автоматически, отчеты формируют компьютерные программы. А вероятность программного сбоя всегда существует. Поэтому первым делом следует заказать свою выписку из БКИ и детально изучить, действительно ли информация представлена в отчете.
Оплата открытых кредитов или рефинансирование
Закрытие имеющихся долговых обязательств всегда положительно сказывается на финансовом рейтинге гражданина. И сумма или срок действия договора в данном случае имеет второстепенное значение. Главное — это то, что у заемщика были обязательства и он их выполнил в полной мере без просрочек.
Кредитный доктор
Во многих банках предоставляется данная услуга. Подразумевает поочередную выдачу небольших займов на короткий срок. То есть формируется ряд финансовых обязательств, которые клиент закрывает на протяжении 3 – 12 месяцев. Чем больше будет договоров — тем лучше для кредитной истории.
Кредитная карта
Частое использование кредитной карты также положительно влияет на финансовый рейтинг. Так как с юридической точки зрения, такая платежная карта является кредитным договором между банком и клиентом. И речь идет не о хранении личных средств на карточном счету. Необходимо использовать предоставленный банком овердрафт, но при этом не допускать просрочек обязательных платежей.
Микрозайм для улучшения кредитной истории
Займы онлайн в МФО — ещё один из способов быстрого улучшения финансового рейтинга. Многие из таких организаций для новых клиентов предоставляют займы под 0%. То есть в данном случае даже не придется переплачивать. Но не следует закрывать договор уже через 1 – 2 дня, так как эта информация в дальнейшем не будет отражена в реестре БКИ.
Карта рассрочки
Карты рассрочки также юридически являются договором кредитования. Так что их регулярное использование тоже отражается в реестре БКИ.
Потребительский (товарный) кредит
Покупка любого товара в кредит тоже отражается в финансовом рейтинге. Даже если это незначительная трата всего в 1 – 2 тысячи рублей, а сам договор рассчитан на 2 – 3 месяца.
Открытие депозита
Помимо реестра БКИ историю сотрудничества по каждому клиенту ведут и банки. И чем больше банковских услуг тот использует — тем выше его финансовая ответственность. Эти данные также учитываются при рассмотрении заявки кредитования. Открытие депозитного счета — один из простейших способов обрести хорошую репутацию в глазах кредитных экспертов.
Меньше запросов к КИ для ее улучшения
В кредитной истории также отображается информация о каждом запросе на предоставление досье. Не имеет значения, кто его подал. Но чем больше запросов — тем хуже репутация заемщика. Ведь это может указывать на то, что гражданин подавал одновременно заявки на займы без отказа сразу нескольким кредиторам. То есть он ожидает получить потенциальный отказ.
Найдите поручителя с хорошей кредитной историей
При наличии поручителя с хорошей КИ вероятность получить одобрение кредита даже при наличии просрочек в других банках существенно выше. Данный вариант можно рассматривать при очень плохой кредитной истории, когда в выдаче займа отказывают даже микрофинансовые организации.
Погасите небанковские долги
Есть ряд небанковских долгов, которые также отражаются в кредитной истории. Это задолженности по оплате ЖКХ-услуг, по алиментным платежам, по штрафам в ГИБДД. Если верить статистике, то порядка 30% банковских клиентов в РФ сталкиваются с ситуацией, когда они впервые в жизни обращаются в банк с просьбой о предоставлении ссуды, но сразу же получают отказ. Причина — испорченная КИ как раз из-за небанковских долгов.
Отказ от оформления кредитов в случае мошенничества
Испортить КИ могут и мошенники, которые получив доступ к паспорту могут оформить кредит без уведомления владельца документа. В таких случаях следует незамедлительно обращаться в полицию, а также отправлять в банк заявление с отказом от финансовых обязательств. Сейчас чиновники вовсе рассматривают возможность принятия закона о добровольном запрете на оформление кредитов. То есть гражданину достаточно отправить требование в БКИ добавить в кредитную историю сводку о том, что он запрещает банкам его кредитовать. После этого все новые выданные кредиты на его имя нельзя признать юридически действительными.
Итого, ситуации, когда у человека внезапно возникает необходимость в получении крупного займа, встречаются повсеместно. Это может быть необходимость пройти медицинское обследование или острая необходимость в ремонте жилья. А единственный вариант взять кредит в банке на выгодных условиях — это иметь хорошую кредитную историю. Поэтому каждому следует более пристально относиться к своей финансовой репутации.
