Абсолютно у каждого банка есть перечень неликвидных долгов. То есть таких, которые фактически невозможно вернуть даже по решению суда. В большинстве случаев из-за того, что должник признан как неплатежеспособный, а имущества у него нет или его невозможно выставить на аукцион из-за юридических ограничений (например, это его единственное жилье). И в таких случаях банк нередко идёт на уступки перед должником, позволяя ему выкупить его же долг.
Почему банки перепродают долги заемщиков
Потому что это единственная возможность списать деньги в долг и получить хотя бы его частичную выплату. В противном случае для кредитора задолженность останется только на бумаге, то есть будет неликвидной.
Иногда задолженность продают коллекторам для его последующего взыскания. Но кредитору всегда выгодней договориться непосредственно с должником. Соответственно, если последний проявляет инициативу, то в большинстве случаев кредитор пойдет на уступки.
Кредиторы никогда не продают кредитные договора, по которым есть поручительство третьих лиц или страховка, покрывающая тело кредита.
Инициатива Минэкономразвития
Минэкомразвития предлагает банкирам ввести правило, по которому переуступка прав на истребование кредита всегда будет приоритетом самого заемщика. То есть до продажи задолженности коллекторскому агентству представитель банковской организации обязан предложить его выкупить самому должнику. Пока что это не закреплено на законодательном уровне, но в ближайшем будущем должны подать на рассмотрение соответствующий законопроект.
Банкиры сдержанно воспринимают такую инициативу. А все из-за того, что долги нередко продают всего за 10 – 20% от общей задолженности. То есть недобросовестные заемщики могут попросту перестать выплачивать кредиты, ожидая возможности выкупить кредит наличными за его минимальную стоимость.
Процедура перепродажи кредита
С юридической точки зрения такая процедура именуется как цессия, то есть переуступок права востребования. В РФ это регламентируется положениями ФЗ 388 – 390. Главное из этих законов то, что на продажу неликвидной задолженности банку не требуется согласие должника. Кредитор также вправе самостоятельно решать, при каких условиях долг будет засчитан как неликвидный. Единственное требование — это отсутствие платежей со стороны должника на протяжении 3 месяцев или более.
Также нужно учесть, что невозможно заемщику прийти самостоятельно в банк и предложить тому продать его же долг. Ведь если от должника поступает такое предложение, то это означает, что финансы у него есть. То есть он сознательно уклоняется от выполнения финансовых обязательств по договору. Поэтому выкуп долга, как правило, проводится через посредника. Исключением являются лишь те случаи, когда у кредитора отзывают лицензию. В такой ситуации для организации продажа долгов — это единственная возможность быстро избавиться от всех кредитных договоров.
Этапы выкупа задолженности
Процедура переуступки прав востребования у каждой банковской организации — индивидуальна.
Но условно процесс делят такие этапы:
- Представитель кредитора выносит решение о том, что задолженность является неликвидной.
- Представитель заемщика обращается в банковское учреждение с письменным заявлением о желании выкупить конкретный кредитный договор (нужно указать ФИО должника, его ID).
- Если банк утверждает обращение, то покупателю долга, а также самому должнику, отправляют соответствующие уведомления (о инициализации процедуры переуступки прав).
- Цессионарий (покупатель долга) заключает с банком договор о переуступке прав востребования.
Нужно ещё учесть, что при передаче задолженности цессионарию кредитор автоматически списывает все начисленные по кредитному договору неустойки, штрафы и пени.
Нюансы участия в аукционе
Информация о том, как и когда проводится аукцион, а также кто имеет право на участие в нём — не разглашается банком (так как эти данные считаются «коммерческой тайной»). Подробности может получить только юридическое или физическое лицо, что подал предложение о покупки задолженности.
Преимущества выкупа долга через своего представителя
Помимо существенно снижения общей суммы задолженности, можно выделить следующие преимущества в выкупе долга через представителя:
- Списание пени, штрафов, неустоек и прочих «надбавок» по кредитному договору.
- Улучшение кредитного рейтинга (так как после выкупа долг немедленно будет закрыт).
- Закрытие судебных производств (что тоже позволит сэкономить на услугах адвоката).
По каким кредитам банк может пойти на уступки и разрешить выкупить долг?
Кредиторы продают только неликвидные кредиты. Его форма — не имеет значения. Это может быть и потребительский кредит, и целевой договор, и ипотека, и заем наличными. Главное — это отсутствие страховки по договору (в этом случае в переговорах участвует также страховщик), а также поручителя (который также несёт финансовую ответственность по условиям договора).
В каких случаях банк готов к продаже долга?
К продаже долги готовятся после 3 – 15 месяцев отсутствия платежей со стороны должника. Какой именно период должен пройти — решает сам банк.
Как побудить банк продать долг?
Самый простой вариант — это должнику подать заявление с просьбой о рефинансировании кредита или списании части начисленных штрафов, пени. Уже в этом случае кредитный договор считается «рисковым», вероятность его продажи через аукцион увеличивается.
Какая выгода должника в покупке долга?
Суммарно должник сэкономит:
- За счет списания части кредита. Некоторые кредиторы продают долги всего за 10 – 20% от тела. То есть если заемщик получил по договору сумму кредита в 300 тысяч рублей, то его долг в дальнейшем коллекторам продают всего за 15 – 30% тысяч рублей (независимо от текущей суммарной задолженности).
- На услугах адвоката (так как не проводится судебное разбирательства).
Также покупка долга — это лучший вариант не испортить кредитный рейтинг.
Какая выгода банка в продаже долга?
Даже ведение счета должника — это уже затраты для банка. Организации приходится вести документацию, нанимать юристов, оплачивать почтовые услуги за рассылку уведомлений. Неликвидный долг — это затраты. Поэтому кредитору гораздо выгодней продать задолженность, даже если это всего 20% от тела кредита.
За какую сумму можно выкупить свой долг?
Точные цифры никто не знает, но коллекторские агентства чаще всего выкупают у банков долги всего за 4 – 40% от тела кредита. Размер зависит и от финансового статуса заемщика, и от срока давности договора, и от наличия у должника иных долговых обязательств.
Кто может выкупить долг?
По ФЗ 388 – 390, выкупить долг могут как юридические, так и физические лица. Есть только одно требование — это гражданство РФ или регистрация предприятия с привязкой к РФ.
Какие банки чаще всего предлагают выкупить долг?
Аукционы по продаже долгов чаще проводят крупные кредиторы, у которых одновременно может быть более 1 миллиона кредитных договоров. У них нередко даже существует целый отдел, который занимается избавлением от неликвидных онлайн кредитов.
Если верить статистике, то аукционы чаще всего проводят:
- ВТБ24;
- банк «Русский Стандарт»;
- Кредит Европа Банк.
Как правильно предложить банку выкупить долг?
Лучше это делать через посредника. Есть масса компаний, оказывающих услуги по выкупу «проблемных» долгов у банков. Другой вариант — это обращаться через знакомого.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Не следует доверять «общение» с финансовой организацией по выкупу долга родственникам.
В каких случаях можно выкупить долг?
Выкупить долг можно при наличии существенной просрочки. Этого сделать не получится, если по кредиту предусмотрено залоговое имущество или же если должник подал заявление на его признание банкротом.
Выкуп долга при залоге имущества?
При наличии залогового имущества банк в 99% случаев откажет в переуступке прав. И всё из-за того, что организации будет достаточно вырученных средств с продажи имеющихся у должника активов. Исключением являются те случаи, когда на имущество наложен арест по другому судебному разбирательству или же его продажа запрещена законодательно.
Итого, выкуп долга — один из самых удобных способов избавиться от просроченного кредита. Но сделать это можно только через посредника и при условии, что договор сразу же будет погашен (то есть у заемщика должно быть хотя бы 20% от тела кредита).
