P2P кредитование

P2P-кредитование (peer to peer) — это формат финансовых взаимоотношений, при которых кредитор и заемщик договариваются без участия банковских учреждений. Сейчас под P2P подразумевают кредитование через специальные онлайн-платформы. Такая «площадка» выступает в качестве посредника, но не гаранта или равносильного участника взаимного кредитного договора.

Р2Р кредитование

Р2P кредитование: что это такое

Говоря простым языком, P2P-кредитование — это предоставление денег в долг в частном порядке через интернет площадки. Как правило, договор составляется в электронной форме, он равносилен обычному письменному обязательству, взятого от заемщика. То есть при невыполнении им условий договора кредитор (физическое лицо) имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.

В P2P-кредитовании могут участвовать и юридические лица, но только в качестве заемщика. Инвесторами они могут стать только при наличии лицензии Центробанка на ведение финансовой деятельности.

Кто пользуется услугами p2p

В 95% случаев P2P-кредитованием занимаются частные инвесторы. А в качестве заемщиков выступают граждане, которые по каким-либо причинам не могут взять кредит без отказа в банке (или их не устраивают предложенные финансовым учреждением условия).

Но отсюда исходят все риски. Вполне возможно, что за потребительским кредитом обратиться тот человек, которому банки попросту отказывают из-за низкого кредитного рейтинга или наличия просроченных задолженностей. То есть потенциальный риск невыплаты — высокий. Поэтому в P2P-кредитовании процентные ставки и условия, как правило, менее выгодные, чем предлагают местные банки.

Процесс работы онлайн P2P кредитования

Представители бизнеса в P2P участвуют как заемщики. И преимущественно это те компании, чья деятельность напрямую связана с IT.

Почему P2P пользуется спросом

Заграницей P2P-кредитование также распространено, как и традиционные банковские кредиты. В России они ещё находятся на зачаточном этапе развития. Но преимущества у P2P есть как для инвесторов, так и заемщиков. Для первых:

  • возможность выгодно вложить свои активы (прибыль по кредитованию в разы выше, чем по банковским депозитам);
  • за исполнением финансовых обязательств заемщика следит администрация P2P-платформы (хоть и не являются гарантом в юридическом понимании).

Для заемщика же P2P — это возможность получить выгодный кредит независимо от его кредитной истории, имеющихся иных финансовых обязательств.

Какие риски у кредитора

Фактически, все риски — именно на кредиторе. Площадка, через которую оформляется кредитный договор, не несёт ответственности. Заемщик же отвечает только перед законодательными нормативами. Но если он не будет выплачивать долг, а в рамках судебного разбирательства окажется, что у него и имущества никакого не имеется, то финансовые потери понесет только частный инвестор.

Ещё необходимо учесть, что с полученного дохода кредитор обязан платить подоходный налог, а также отражать эту информацию в декларации, подаваемой в ФНС. Это — его обязательство, за уклонение от которого предусмотрена административная ответственность (штраф). Давать выписку по доходам в ФНС можно 1 раз в год.

И даже если между кредитором и заемщиком будет проводиться судебное разбирательство, то все издержки также выплачивает тот, кто подал заявление в суд. То есть инвестор. А рассмотрение дела может занимать и 3, и 6 месяцев. И в этот период действие кредитного договора приостанавливается (до решения).

Риски в P2P кредитовании

Как снизить риски

Рациональный подход к учету рисков — это способ избежать существенных финансовых потерь. Но на что обращать внимание?

Объективность обещаний онлайн-сервиса

Каждый онлайн-сервис, занимающийся посредничеством в P2P-кредитовании, обещает всячески содействовать в исполнении финансового обязательства заемщиков. Но в большинстве случаев это просто слова. И когда между инвестором и получателем финансов возникает спор, то представители площадки предоставляют только одну рекомендацию: обращение в суд.

Проверка потенциальных заемщиков

Как можно проверить потенциального заемщика? Для этого можно потребовать от него:

  • справку о доходах;
  • выписку по банковским счетам;
  • выписку по кредитной истории.

Также необходимо учитывать возраст потенциального заемщика. Люди от 23 лет и старше с официальной работой более ответственны в плане исполнения финансовых обязательств. А если заемщик отказывается подтверждать документально свой кредитный статус, то это, как минимум, должно насторожить инвестора.

Опция страхования от невозврата

На некоторых P2P-площадках предусмотрена такая функция (услуга в сотрудничестве с какой-либо сторонней страховой компанией). И именно таким сервисам и следует отдавать предпочтение. Но обязательно следует проверить репутацию страховщика, чтобы убедиться, что это не компания «однодневка». Рекомендуется получать от неё регистрационные документы (в них указывается дата добавления в реестр).

Дополнительные расходы

При P2P-кредитовании всегда нужно учитывать дополнительные расходы. А это — уплата налогов, комиссии за вывод средств, их обналичивание. Может оказаться, что суммарно такая инвестиция принесет даже меньше, чем обычный банковский депозит.

Налоги

С доходов, полученных в рамках P2P-кредитования, инвестор обязан уплатить 13% налога (НДФЛ).

Особенности P2P кредитования в России

Ограничения по сумме

В сервисах P2P-кредитования нельзя инвестировать произвольную сумму. Как правило, устанавливается нижний порог. И это, в среднем, займ от 20 тысяч рублей. Финансовые аналитики не рекомендуют вкладывать в P2P более 20% от имеющихся активов.

Невозможно изъять досрочно

После пополнения инвестиционного счета вернуть досрочно свои деньги не представляется возможным. Такое правило действует в 99% площадок, занимающихся P2P-кредитованием. Эти риски тоже следует учитывать при выборе потенциального заемщика.

Как выбрать платформу для P2P кредитования

При выборе сервиса под сотрудничество инвестору рекомендуется обращать внимание на следующие факторы:

  1. Изучить информацию о сайте через WHOIS. Можно узнать, когда именно ресурс был зарегистрирован, кто именно является владельцем, какие дополнительные регистрационные действия проводились с доменом (может, его купили всего несколько месяцев назад).
  2. Детально изучить доступные документы на сайте площадки. Не лишним будет их запросить также у администрации ресурса. Рекомендуется обращать внимание на то, уплачивает ли сервис налоги и каким образом, а также какие тарифы применяются к пользователям.
  3. Репутация. Проверить её можно по отзывам на тематических форумах.

Обзор площадок

Одной из самых популярных площадок P2P-кредитования в Российской Федерации является сервис WebMoney (Exchanger). Условия устанавливаются только сторонами договора. Из минусов: нужно пройти идентификацию и получить персональный паспорт. А это — платно, занимает до 2 недель.

Также популярны площадки Penenza, Модульденьги, CredBerry. В среднем, минимальный порог инвестирования у них составляет 20 тысяч рублей, доходность — порядка 50% годовых (зависит от суммы и срока). Тем, кто серьезно планирует инвестировать в P2P-кредитование, рекомендуется одновременно работать с несколькими площадками, распределяя между ними около 20% от имеющихся активов (суммарно).

Сравнение сервисов P2P кредитования

НазваниеДоходностьМинимальная суммаАвтоинвестированиеКто работает с невозвратамиПартнёрская программа
Zaymigo26%50 000 ₽ЕстьСервисЕсть
StartTrack20% или доля бизнеса100 000 ₽НетИнвесторНет
Город Денег26%50 000 ₽НетИнвесторНет
Platforma40% от выигранной суммы по делуНетСервис не выдаёт займы, а инвестирует в судебные процессы.
При проигрыше дела вы не получите ничего.
Нет
Финам15%100 000 ₽ЕстьСервисНет
Loanberry21%1 000 ₽НетПри выборе опции "Гарант" проблемными займами будет заниматься сервис.Нет
Fundico19.5%1 000 ₽НетСервисТолько по привлечению заёмщиков
МодульДеньги30%ЛюбаяНетСервисНет
Penenza20%5 000 ₽ЕстьСервисНет

Преимущества и недостатки

Преимущества P2P-кредитования:

  1. Сравнительно невысокий порог финансового входа на площадку в качестве инвестора. В МФО это — от займ от 30 тысяч до 50 тысяч рублей.
  2. Договор оформляется дистанционно, без необходимости лично встречаться кредитору и заемщику.
  3. Условия сотрудничества как для кредитора, так и заемщика, более выгодные, чем может предложить банк.

Главный минус — это отсутствие ответственности со стороны самих площадок. А ещё защищать интересы инвестора придется ему самостоятельно при возникновении спорных ситуаций.

Оперативный скоринг-анализ потенциального заемщика, что уменьшает количество отказов и срок рассмотрения заявки.
Процент, как правило, ниже, чем в банке, что выгодно для заемщика.
Процент выше, чем по банковскому вкладу, что выгодно инвестору.
Заемщик может получить одобрение большей суммы кредита, чем предложит банк.
Меньший порог входа на площадку для инвестора, чем например, при инвестировании в МФО.
Все операции проходят онлайн, без привязки к месту жительства или региону нахождения участников сделок.
Целевая аудитория — частные заемщики, поэтому не все ИП и средний бизнес найдут подходящее под их задачи предложение от инвесторов.
Размытая ответственность площадок перед участниками сделок, что повышает риск для инвесторов.
Сложности в защите интересов инвесторов, когда платформа отказывается выступать на стороне кредитора, что снижает привлекательность такого варианта вложения.
Если нет услуги страхования, то высокий риск невозврата выданных сумм.
Отслеживание платежеспособности заемщика зачастую становится полной ответственностью инвестора, что снижает привлекательность площадки для постоянного заработка.
Инвестиции никак не застрахованы государством.

На что обратить внимание в конкретной платформе P2P

Главное — это репутация сервисы (проверять по отзывам), а также используемый механизм защиты интересов кредиторов. И рекомендуется сотрудничать только с теми площадками, у которых по каждому договору предусмотрена страховка. Это не нивелирует, но существенно снижает потенциальные риски.

Итого, P2P-кредитование — это финансовые взаимоотношения, где условия определяются только сторонами договора без участия третьих сторон (включая банков). Это сравнительно новое направление в инвестировании в РФ (как и в других странах бывшего СНГ), но крайне перспективное за счет своих преимуществ.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Микро Кредитор
Добавить комментарий