P2P-кредитование (peer to peer) — это формат финансовых взаимоотношений, при которых кредитор и заемщик договариваются без участия банковских учреждений. Сейчас под P2P подразумевают кредитование через специальные онлайн-платформы. Такая «площадка» выступает в качестве посредника, но не гаранта или равносильного участника взаимного кредитного договора.
Р2P кредитование: что это такое
Говоря простым языком, P2P-кредитование — это предоставление денег в долг в частном порядке через интернет площадки. Как правило, договор составляется в электронной форме, он равносилен обычному письменному обязательству, взятого от заемщика. То есть при невыполнении им условий договора кредитор (физическое лицо) имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.
В P2P-кредитовании могут участвовать и юридические лица, но только в качестве заемщика. Инвесторами они могут стать только при наличии лицензии Центробанка на ведение финансовой деятельности.
Кто пользуется услугами p2p
В 95% случаев P2P-кредитованием занимаются частные инвесторы. А в качестве заемщиков выступают граждане, которые по каким-либо причинам не могут взять кредит без отказа в банке (или их не устраивают предложенные финансовым учреждением условия).
Но отсюда исходят все риски. Вполне возможно, что за потребительским кредитом обратиться тот человек, которому банки попросту отказывают из-за низкого кредитного рейтинга или наличия просроченных задолженностей. То есть потенциальный риск невыплаты — высокий. Поэтому в P2P-кредитовании процентные ставки и условия, как правило, менее выгодные, чем предлагают местные банки.
Представители бизнеса в P2P участвуют как заемщики. И преимущественно это те компании, чья деятельность напрямую связана с IT.
Почему P2P пользуется спросом
Заграницей P2P-кредитование также распространено, как и традиционные банковские кредиты. В России они ещё находятся на зачаточном этапе развития. Но преимущества у P2P есть как для инвесторов, так и заемщиков. Для первых:
- возможность выгодно вложить свои активы (прибыль по кредитованию в разы выше, чем по банковским депозитам);
- за исполнением финансовых обязательств заемщика следит администрация P2P-платформы (хоть и не являются гарантом в юридическом понимании).
Для заемщика же P2P — это возможность получить выгодный кредит независимо от его кредитной истории, имеющихся иных финансовых обязательств.
Какие риски у кредитора
Фактически, все риски — именно на кредиторе. Площадка, через которую оформляется кредитный договор, не несёт ответственности. Заемщик же отвечает только перед законодательными нормативами. Но если он не будет выплачивать долг, а в рамках судебного разбирательства окажется, что у него и имущества никакого не имеется, то финансовые потери понесет только частный инвестор.
Ещё необходимо учесть, что с полученного дохода кредитор обязан платить подоходный налог, а также отражать эту информацию в декларации, подаваемой в ФНС. Это — его обязательство, за уклонение от которого предусмотрена административная ответственность (штраф). Давать выписку по доходам в ФНС можно 1 раз в год.
И даже если между кредитором и заемщиком будет проводиться судебное разбирательство, то все издержки также выплачивает тот, кто подал заявление в суд. То есть инвестор. А рассмотрение дела может занимать и 3, и 6 месяцев. И в этот период действие кредитного договора приостанавливается (до решения).
Как снизить риски
Рациональный подход к учету рисков — это способ избежать существенных финансовых потерь. Но на что обращать внимание?
Объективность обещаний онлайн-сервиса
Каждый онлайн-сервис, занимающийся посредничеством в P2P-кредитовании, обещает всячески содействовать в исполнении финансового обязательства заемщиков. Но в большинстве случаев это просто слова. И когда между инвестором и получателем финансов возникает спор, то представители площадки предоставляют только одну рекомендацию: обращение в суд.
Проверка потенциальных заемщиков
Как можно проверить потенциального заемщика? Для этого можно потребовать от него:
- справку о доходах;
- выписку по банковским счетам;
- выписку по кредитной истории.
Также необходимо учитывать возраст потенциального заемщика. Люди от 23 лет и старше с официальной работой более ответственны в плане исполнения финансовых обязательств. А если заемщик отказывается подтверждать документально свой кредитный статус, то это, как минимум, должно насторожить инвестора.
Опция страхования от невозврата
На некоторых P2P-площадках предусмотрена такая функция (услуга в сотрудничестве с какой-либо сторонней страховой компанией). И именно таким сервисам и следует отдавать предпочтение. Но обязательно следует проверить репутацию страховщика, чтобы убедиться, что это не компания «однодневка». Рекомендуется получать от неё регистрационные документы (в них указывается дата добавления в реестр).
Дополнительные расходы
При P2P-кредитовании всегда нужно учитывать дополнительные расходы. А это — уплата налогов, комиссии за вывод средств, их обналичивание. Может оказаться, что суммарно такая инвестиция принесет даже меньше, чем обычный банковский депозит.
Налоги
С доходов, полученных в рамках P2P-кредитования, инвестор обязан уплатить 13% налога (НДФЛ).
Ограничения по сумме
В сервисах P2P-кредитования нельзя инвестировать произвольную сумму. Как правило, устанавливается нижний порог. И это, в среднем, займ от 20 тысяч рублей. Финансовые аналитики не рекомендуют вкладывать в P2P более 20% от имеющихся активов.
Невозможно изъять досрочно
После пополнения инвестиционного счета вернуть досрочно свои деньги не представляется возможным. Такое правило действует в 99% площадок, занимающихся P2P-кредитованием. Эти риски тоже следует учитывать при выборе потенциального заемщика.
Как выбрать платформу для P2P кредитования
При выборе сервиса под сотрудничество инвестору рекомендуется обращать внимание на следующие факторы:
- Изучить информацию о сайте через WHOIS. Можно узнать, когда именно ресурс был зарегистрирован, кто именно является владельцем, какие дополнительные регистрационные действия проводились с доменом (может, его купили всего несколько месяцев назад).
- Детально изучить доступные документы на сайте площадки. Не лишним будет их запросить также у администрации ресурса. Рекомендуется обращать внимание на то, уплачивает ли сервис налоги и каким образом, а также какие тарифы применяются к пользователям.
- Репутация. Проверить её можно по отзывам на тематических форумах.
Обзор площадок
Одной из самых популярных площадок P2P-кредитования в Российской Федерации является сервис WebMoney (Exchanger). Условия устанавливаются только сторонами договора. Из минусов: нужно пройти идентификацию и получить персональный паспорт. А это — платно, занимает до 2 недель.
Также популярны площадки Penenza, Модульденьги, CredBerry. В среднем, минимальный порог инвестирования у них составляет 20 тысяч рублей, доходность — порядка 50% годовых (зависит от суммы и срока). Тем, кто серьезно планирует инвестировать в P2P-кредитование, рекомендуется одновременно работать с несколькими площадками, распределяя между ними около 20% от имеющихся активов (суммарно).
Сравнение сервисов P2P кредитования
Название | Доходность | Минимальная сумма | Автоинвестирование | Кто работает с невозвратами | Партнёрская программа |
---|---|---|---|---|---|
Zaymigo | 26% | 50 000 ₽ | Есть | Сервис | Есть |
StartTrack | 20% или доля бизнеса | 100 000 ₽ | Нет | Инвестор | Нет |
Город Денег | 26% | 50 000 ₽ | Нет | Инвестор | Нет |
Platforma | 40% от выигранной суммы по делу | Нет | Сервис не выдаёт займы, а инвестирует в судебные процессы. При проигрыше дела вы не получите ничего. | Нет | |
Финам | 15% | 100 000 ₽ | Есть | Сервис | Нет |
Loanberry | 21% | 1 000 ₽ | Нет | При выборе опции "Гарант" проблемными займами будет заниматься сервис. | Нет |
Fundico | 19.5% | 1 000 ₽ | Нет | Сервис | Только по привлечению заёмщиков |
МодульДеньги | 30% | Любая | Нет | Сервис | Нет |
Penenza | 20% | 5 000 ₽ | Есть | Сервис | Нет |
Преимущества и недостатки
Преимущества P2P-кредитования:
- Сравнительно невысокий порог финансового входа на площадку в качестве инвестора. В МФО это — от займ от 30 тысяч до 50 тысяч рублей.
- Договор оформляется дистанционно, без необходимости лично встречаться кредитору и заемщику.
- Условия сотрудничества как для кредитора, так и заемщика, более выгодные, чем может предложить банк.
Главный минус — это отсутствие ответственности со стороны самих площадок. А ещё защищать интересы инвестора придется ему самостоятельно при возникновении спорных ситуаций.
На что обратить внимание в конкретной платформе P2P
Главное — это репутация сервисы (проверять по отзывам), а также используемый механизм защиты интересов кредиторов. И рекомендуется сотрудничать только с теми площадками, у которых по каждому договору предусмотрена страховка. Это не нивелирует, но существенно снижает потенциальные риски.
Итого, P2P-кредитование — это финансовые взаимоотношения, где условия определяются только сторонами договора без участия третьих сторон (включая банков). Это сравнительно новое направление в инвестировании в РФ (как и в других странах бывшего СНГ), но крайне перспективное за счет своих преимуществ.