Перед согласованием кредитного договора банки обязательно проводят оценку потенциального риска невозврата. И существует статистика, по которой граждане в возрасте от 23 лет — более ответственны в финансовом плане. Это одна из ключевых причин, почему в условиях кредитования есть ограничения на минимальный возраст заемщика в 21 – 23 года.
Законодательное ограничение: установлено или нет
Законодательно ограничение есть только в отношении несовершеннолетних граждан. Для них возможность заключать с банком договор доступна только с 18 лет. Это регулируется положениями Гражданского кодекса (статья 21). В теории, оформить онлайн кредит может лицо, у которого имеется паспорт (в РФ документ выдают с 14 лет). Но до возраста дееспособности (18 лет) такую сделку всегда смогут оспорить законные представители гражданина (его родители или опекуны). Поэтому банки не выдают кредиты лицам, которым не исполнилось 18 лет.
Возрастное ограничение при кредитовании
Законодательных ограничений для любых форматов кредита без отказа не предусмотрено — это прерогатива самого банка.
Для ипотеки
Получить ипотеку можно с 18 лет, но банки, как правило, оформляют их только с 21 или 23 лет.
Для потребительских кредитов
В 90% потребительское кредитование также доступно с 21-летнего возраста.
Кредиты, которые можно заключить прямо в магазине, нередко выдают с 18 лет.
Для кредитных карт
Кредитная карта — это один из самых «гибких» по условиям договор кредитования для банка. Поэтому их большинство банков предлагает всем с 18 лет.
При кредитовании на обучение
Главное отличие таких договоров — это то, что в них принимает участие также государство. Поэтому тот же Сбербанк, например, выдает кредиты на обучение гражданам с 14 лет, но обязательно по согласованию с законным представителем потенциального заемщика (его родителей).
Основные причины ограничения минимальной границы возраста
Ключевая причина — это низкая финансовая ответственность людей в возрасте 18 – 23 лет. А это возникает на фоне материальной зависимости от родителей. В РФ средний возраст тех, кто становится финансово независимым — это 23 – 25 лет.
Пенсионерам кредиты также согласовывают. Но, как правило, только на непродолжительные сроки и с обязательной страховкой.
Что еще оценивают кроме возраста
Помимо возраста банки также оценивают:
- Кредитный рейтинг.
- Наличие кредитов в других организациях (банках, МФО).
- Наличие имущества, которое можно расценивать как залоговое.
В теории, при наличии безупречной кредитной истории, любой банк пойдет на уступки и выдаст кредит в 18 лет гражданину по тем программам, которые рассчитаны на заемщиков с 23 и даже 25 лет. То есть требования — вариативны, для каждого клиента банк вправе их устанавливать индивидуально.
Обзор кредитных продуктов для молодежи
Наибольшее число кредитных продуктов для молодежи представлены в следующих банках:
- Тинькофф (карта);
- Хоум Кредит Банк (потребительское кредитование);
- Почта Банк (карта);
- Альфа-Банк (карта);
- Сбербанк (карта, кредит на обучение).
Минимальный возраст для получения кредита
| Наименование банка | Минимальный возраст, лет |
|---|---|
| ВТБ | 21 |
| Райффайзенбанк | 21 |
| Тинькофф | 18 |
| Хоум Кредит Банк | 18 |
| Русский Стандарт | 25 |
| Почта Банк | 18 |
| Россельхозбанк | 21 |
| Газпромбанк | 20 |
| Альфа-банк | 18 |
| Совкомбанк | 20 |
| Сбербанк | 18 |
| Ренессанс Кредит | 24 |
Градация по платежеспособности
По статистике, люди в возрасте от 18 до 21 года могут рассчитывать на кредитный договор суммой всего до 30 – 40 тысяч рублей (или такой же лимит по банковской карте). Начиная с 21 до 23 лет — до 100 тысяч рублей. А с 23 лет всё зависит от кредитного рейтинга и документально подтвержденного уровня дохода.
Также лояльность банка напрямую зависит от того, насколько финансово ответственен потенциальный заемщик. Если ранее он неоднократно получал кредиты, но никогда не допускал просрочек и всегда своевременно закрывал договор, то с большой долей вероятности ему согласуют кредит даже на 1 миллион в 20 лет.
Необходимые документы
Для оформления экспресс займа в банках, как правило, запрашивают следующий перечень документов:
- паспорт (с постоянной регистрацией в регионе, где имеется хотя бы одно из представительств банка);
- код налогоплательщика;
- справка о доходах (даже если это стипендия или только алиментные платежи);
- подтверждение наличия имущества (авто, недвижимость).
Итого, оформить кредит в банках РФ проще всего с 23 лет. Но у многих финансовых организациях есть специальные программы кредитования для молодых людей от 18 лет. Чаще всего — это платежные карты с небольшим овердрафтом или же кредит студентам на обучение. Рекомендуется с этим вопросом обращаться непосредственно в банк. Нередко для клиентов они готовы давать кредиты по индивидуальным условиям. Главное — это наличие хорошего кредитного рейтинга.
