Банковские потребительские кредиты получили широкое распространение в последние 20-25 лет. Одним из привлекательных условий кредитования является возможность досрочного погашения задолженности, что позволяет сэкономить на выплате процентов. Но существуют и другие формы кредитования, предназначенные только для инвесторов и компаний. В статье мы рассмотрим вопрос, что такое субординированный кредит и депозит? Чем он отличается от обычного. Узнаем, в каких случаях его дают, и выгоден ли он для клиентов.
Что такое субординированный кредит простыми словами?
Субординация используется банками и компаниями для восстановления либо пополнения собственного капитала. Его заключают для кредита сроком от пяти лет, возможность досрочного либо частично досрочного погашения без согласования с ЦБ РФ исключается. У субординированного кредита есть и отрицательная сторона: рефинансирование тоже не всегда возможно. Поэтому банки идут на определенный риск, выдавая субординированный кредит клиентам. В случае банкротства заемщика они рискуют не вернуть свои средства.
Субординированный кредит выдается только юридическим лицам либо банковским организациям.
Данный вид кредита без отказа выгоден и юридическим лицам, так как при процедуре банкротства он выплачивается самым последним.
Несмотря на риски, subordinated выгоден кредиторам как долгосрочное инвестирование с фиксированной процентной ставкой. Деньги выделяются для стимулирования бизнес-проектов, увеличения денежного оборота.
Отличия субординированного займа от других кредитных программ
Данный вид кредитования наличными — новшество на Российском рынке. У него есть свои особенности и отличительные черты:
- регламентированные сроки предоставления;
- запрет на досрочное погашение задолженности;
- отсутствие возможности сэкономить на процентах;
- обеспечение не предоставляется;
- недоступность для физических лиц.
Субординироваться может любое небольшое либо открывшееся недавно Акционерное общество, компания с финансовыми проблемами либо находящаяся в группе риска. Такой заем может получить фирма, которой все банки отказали в кредитовании.
К другим отличительным признакам кредитного договора относится:
- деньги возвращаются в конце срока одноразовым платежом;
- процентная ставка не изменяется со временем;
- сведения о неустойке в договоре займа отсутствуют;
- пункт о расторжении договора отсутствует;
- деньги расходуются исключительно для фонда целевого капитала;
- облигационный кредит предусматривает выпуск долговой облигации;
- погашать такой займ можно акциями компании.
Фиксированная процентная ставка имеет положительное значение только при стабильной экономической ситуации в стране. При неблагоприятном экономическом климате понизить ставку будет проблематично. Любые изменения в договоре необходимо предварительно согласовывать с Центральным Банком.
Договор составляется юристом, так как в нем должны быть отражены многочисленные требования Центробанка.
Условия для предоставления
Важным моментом в субординированном кредите является отсутствие необходимости предоставлять поручителей, недвижимость или ценные бумаги в качестве обеспечения.
Получить такое кредитование можно при соблюдении определенных условий:
- взять займ онлайн без отказа может только юридическое лицо;
- физическое лицо может участвовать в договоре как инвестор;
- минимальный срок кредитования 5 лет, максимальный — без ограничения;
- субординированная задолженность гасится единым платежом в конце установленного срока;
- заключить договор можно после получения согласия Центробанка.
Размер кредитной суммы законодательством не регламентирован. Это зависит от потребностей заемщика и возможностей кредитора.
Заявку на субординированный кредит рассматривают в течение трех рабочих суток, одобрение получают быстро. Если полученная сумма превышает 33% порог уставного капитала компании, с нее положено выплачивать налог.
Долг выплачивают в конце установленного периода единым платежом, способ которого оговаривается при заключении договора. Но это касается тела кредита. Проценты можно выплачивать частями либо при выплате основного долга.
Кто может получить субординированный кредит?
В роли заемщиков выступают банки и компании, которым необходимы финансы для обеспечения либо пополнения собственного капитала. Например, страховые общества. К ним также относятся компании, которые не в состоянии выпустить собственные акции либо находятся в затруднительном финансовом положении.
Требования к заемщикам
- Дебитор должен быть добросовестным налогоплательщиком, делать отчисления в бюджет страны без задолженностей. Перед подписанием договора эта информация тщательно проверяется кредитором.
- Если заемщик представляет акционерное общество, то в нем должна просматриваться положительная динамика. То есть, рост акций, успешное продвижение по основным позициям.
- Соискатель должен предоставить бизнес-модель дальнейшего развития своего предприятия, для которого требуются вложения. Она должна соответствовать реальному положению дел фирмы.
- На деятельность ООО или фирму не наложен запрет ЦБ РФ или других проверяющих структур.
Кредитор проводит тщательный анализ финансового состояния фирмы, перспектив развития, платежеспособности соискателя. Только после этого выносится решение о предоставлении/отказе средств. Следует обратить внимание на то, что комплексная проверка предприятия может затянуться на десять рабочих дней.
Необходимые документы
В пакет документов входят сведения о финансовом состоянии заемщика. В самом договоре отражается следующая информация:
- наименование обеих сторон договора;
- информация об участниках кредитного договора;
- на каких условиях предоставляются заемные деньги;
- величина годовой ставки;
- сроки кредитования;
- способ погашения задолженности.
Договор заверяется нотариусом, который присутствует при подписании документов.
