Виды вкладов

Банковский клад — один из самых простых вариантов инвестирования, гарантирующий как сохранность финансовых средств, так и получение постоянного дохода по указанной процентной ставке. А какие виды вкладов вообще существуют, какие среди них являются самыми выгодными.

Виды банковских вкладов

Срочные вклады

Ключевое их отличие — это ограничение на использование финансовых средств. Детальные условия описываются в самом тексте договора. Это может быть как списание части полученного дохода, так и введение штрафных санкций. Дополнительные разделяют на следующие виды банковских вкладов: сберегательные, накопительные, расчетные.

Сберегательные

Для такого депозита не предусмотрено выполнение дополнительных финансовых операций. То есть владелец счета не сможет пополнить его или частично снять до окончания срока действия депозитного договора. В контракте при этом указывается не только начисляемая процентная ставка вознаграждения, но и общая сумма, который получит вкладчик по окончанию срока его действия.

Накопительные

Предусмотрена возможность пополнения вклада на протяжении всего периода действия контракта. Но в договоре может указываться минимальная сумма для проведения транзакций. Например, пополнить счет менее чем на 1000 рублей — не получится.

Виды вкладов для накопления и сбережения средств

Расчетные

Часто их именуют ещё «универсальными». То есть вкладчик сможет пополнять счет, снимать с него средства на личные потребности. Процентная ставка и условия начисления дохода при этом не меняются. Но полностью закрыть счет до окончания срока его действия — нельзя.

ВАЖНО! В текст договора банк, который будет держателем депозитного счета, может указать минимальную «не снимаемую» сумму, что будет содержаться на счету. Получить эти деньги можно только с исполнением штрафных санкций, указанных в контракте.

В качестве расчетных вкладов банки нередко предлагают дебетовые карты. За хранение личных средств по ним клиенту в конце каждого месяца выплачивают вознаграждение. В среднем — до 3 – 5% годовых.

Вклады до востребования

Если по текущему договору заканчивается срок действия, то банк может автоматически продлить его, переведя в категорию «вклада до востребования». Процентная ставка по ним самая низкая, редко превышает 0,1% годовых. Банк оставляет за собой право использовать деньги вкладчика, но обязан их вернуть при первом его обращении (не обязательно письменном).

Банковские вклады до востребования

Также если вкладчик помещает деньги в арендуемую ячейку, то они также могут относится к категории «до востребования». Точные условия каждым банком для размещения таких счетов определяет в индивидуальном порядке.

Вклады с капитализацией

По таким вкладам предусмотрено постепенное увеличение тела счета за счет выплачиваемых процентов. То есть доход каждый месяц будет незначительно расти. Как правило, процентная ставка по таким счетам ниже, нежели без капитализации, так как они менее выгодны для банка.

ВАЖНО! Вклады с капитализацией рекомендуется размещать на долгосрочной основе. Например, в том же Сбербанке по ним предусмотрено ещё и постепенное увеличение процентной ставки, если вкладчик продлевает срок действия контракта.

Вклады без капитализации

Самый распространенный вариант депозитных счетов. Подразумевает, что на тело ежемесячно (ежеквартально, ежегодно) начисляется доход по фиксированной процентной ставке. И полученные деньги сразу переводятся на персональный счет вкладчика, он может ими распоряжаться на свое усмотрение. То есть тело вклада — не меняется на протяжении всего срока действия контракта. Но при этом вкладчик может получать постоянный доход.

Банки по таким депозитам предлагают самую высокую процентную ставку. Но может взиматься комиссия за обслуживание дополнительного банковского счета.

Номерные

Номерные вклады используют для защиты конфиденциальных данных. Процентная ставка ниже, так как для банка существуют определенные риски, что внесенные деньги в дальнейшем будут заблокированы или арестованы по решению суда.

В тексте договора при этом не указывается ФИО и прочие персональные данные вкладчика. Вместо этого приводится только номерной индикатор. Получить финансы можно по востребованию, но после прохождения верификации (для этого могут требовать предоставить копию контракта или специальный электронный ключ).

Выгодные банковские вклады с защитой персональных данных

На практике от таких вкладов большинство банков уже отказалось. Потому что услуга среди населения не востребована, а обслуживание счетов обходится дорого с юридической точки зрения. А вместе с этим фискальные органы более внимательно проверяют деятельность финансовых учреждений, предоставляющих возможность размещения номерных депозитов. Все это проводится с целью предотвращения возможного «отмывания» денег, полученных незаконным путем.

Валютные

Основное отличие — это размещение депозита в иностранной валюте. Чаще — в долларах или евро. Процентная ставка по ним тоже более низкая, зависит от текущего уровня инфляции по выбранной валюте.

Внесение денег на счет, а также снятие также выполняется в долларах, евро. Без автоматической конвертации в рубли.

Целевые

Такие депозитные программы предлагаются как физическим, так и юридическим лицам. В тексте контракта прописывается сумма, до накопления которой выплаты на текущие потребности не проводятся. Являются одной из вариаций депозитных счетов с автоматической капитализацией. То есть начисленные проценты засчитываются в счет тела.

Банковские вклады на определенные цели

Средний размер процентной ставки — от 4,5 до 5,5% годовых.

ВАЖНО! Целевой депозит можно открыть и без прямого указания точной суммы, которую планируется накопить. Одна из задач таких счетов — это защита денежных средств от снижения их стоимости за счет государственной естественной инфляции.

Выигрышные

Сейчас такие счета менее популярны. Суть следующая:

  1. Банк открывает линейку выигрышных депозитных счетов. Базовая процентная ставка — порядка 2 – 3%, то есть ниже от средней.
  2. Случайным образом среди всех владельцев таких счетов выбирается 1 – 2 «счастливчика», которым будет выплачено дополнительное вознаграждение. Порой это даже 200% от тела кредита.

То есть это своего рода акция или розыгрыш. Банк при этом получает дополнительный доход, но выплачивает суммарно меньшее вознаграждение вкладчикам. Довольно популярными такие вклады были в 90-х годах.

Итого, каждый банк предлагает своим клиентам несколько вариантом инвестиций. Выбирать можно исходя из предлагаемой процентной ставки, а также формы начисления дохода: с капитализацией или без неё.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
МикроКредитор
(30 оценок, среднее: 4.8 из 5)
Добавить комментарий