Банки предлагают всем без исключение зарабатывать за счет накопительных (депозитных счетов). Условно их разделяют на 2 вида: с помесячной выплатой процентов и капитализацией. Во втором случае заработок выплачивается в конце срока действия депозита. Прибыль получается выше, так как образовывающиеся проценты добавляются к телу депозита.
Суть капитализации
Капитализация по депозиту — это добавление ежемесячных процентов к депозитному счету. За счет этого далее прибыль начисляется уже на всю сумму, то есть таким образом заработать можно больше. Благодаря капитализации итоговая процентная ставка по депозиту увеличивается примерно на 2%. То есть если в условиях договора указано, что за вклад клиент получит 10% годовых, то по факту по окончанию срока действия договора он получит 12 – 14% (зависит от условий и вида капитализации).
Виды капитализации
Условно выделяют следующие разновидности капитализации:
- Разовая. После истечения срока действия депозита начисленные проценты добавляются ко вкладу, а договор — продлевается. Некоторые банки в этом случае ещё дополнительно повышают процентную ставку (для стимулирования клиентов на более длительное сотрудничество).
- Ежедневная. То есть проценты к телу депозита добавляют ежедневно. Такой формат крайне редко используется банками ввиду невозможности эффективного использования клиентских накоплений (так как он может расторгнуть договор на свое усмотрение в любое время).
- Ежемесячный. Самый распространенный вариант среди российских банков.
- Ежеквартальный. Работает как и ежемесячный, но проценты к телу депозита прибавляют раз в 3 месяца. Такой формат применяется при долгосрочном открытии накопительного счета.
- Ежегодный. Проценты добавляют к депозиту один раз в год. Актуальный вариант для накопительного счета, действующего на протяжении 2 лет или более.
Капитализация процентов и вклада – в чем отличия?
Под капитализацией процентов имеется ввиду, что доход от депозита будет расти ежемесячно (ежеквартально), так как прибыль добавляется к счету. Вариант для получения максимальной прибыли. Под капитализацией вклада нужно понимать автоматическое продление срока действия договора после его завершения с зачислением процентов на депозит.
Формула расчета капитализации процентов
Для вычисления суммарного дохода с накопительного счета, по которому предусмотрена капитализация, можно воспользоваться следующей формулой:
Дв = С * (1 + Рп)* Т,
где Дв — это суммарный доход, С — сумма вклада, Рп — расчетная процентная ставка, а Т — время (в месяцах, при ежемесячной капитализации, в кварталах — при ежеквартальной).
Почему уменьшается доход от депозита
Основная причина — невнимательность вкладчика. Для банков главное — это извлечение прибыли из накопительного счета. Поэтому банкиры нередко используют так называемые «динамические» процентные ставки. По условиям таких договоров могут использоваться, к примеру:
- абонентская плата за обслуживание банковского счета (за первые 2 – 3 месяца она нулевая);
- плата за информирование и предоставление ежемесячной выписки (как в бумажном, так и электронном виде);
- комиссия за проведение транзакций по накопительному счету (перевод процентов на карточку);
- комиссия за выплату вклада наличными через кассу или банкомат.
Поэтому рекомендуется сотрудничать с теми банками, у которых в договоре депозитного счета указывается фактическая сумма, которую вкладчик получит после срока его завершения.
Преимущества и недостатки
Основное преимущество капитализации — это увеличение прибыльности депозита. И всё это без его дополнительного участия. Банк проценты рассчитывает самостоятельно, перевод на счет тоже выполняется автоматически.
Главный же недостаток капитализации заключается в том, что вкладчик не сможет воспользоваться своими деньгами до окончания срока действия договора (или это можно сделать только с аннулированием начисленных процентов). Поэтому выбирать вариант сотрудничества необходимо с учетом личных требований каждого клиента.
Капитализация процентов или выплаты по окончанию срока действия
Как правило, при капитализации процентов банки предлагают более низкую процентную ставку, нежели для депозитов, где прибыль выплачивается после завершения срока действия договора. Поэтому рекомендуется выполнять предварительные расчеты с помощью вышеуказанной формулы и ориентироваться на итоговую сумму, которую получит вкладчик от сотрудничества с банком. А вот учитывать только процентную ставку — не стоит, нужно изучать все аспекты открытия накопительного счета в том или ином банке.
Читайте также: Куда жаловаться на банк?
ТОП-3 банков с капитализацией вкладов
Если ориентироваться на отзывы вкладчиков, которые те оставляют на тематических форумах, то можно выделить следующие рекомендуемые к сотрудничеству банки для открытия в них депозитных счетов:
- Газпромбанк. У него предусмотрено 3 депозитные программы с процентной ставкой от 5,3 до 7,05%. По всем ним проценты выплачиваются ежемесячно, можно использовать капитализацию. И в Газпромбанке действуют выгодные условия для досрочного завершения договора («сгорает» только половина начисленных процентов).
Вклад Ставка Минимальный срок Пополнение и снятие Выплата процентов Ваш успех 7,05% 367 дней Нет В конце месяца На жизнь 5,30% 91 день Нет В конце месяца Пенсионные сбережения 5,90% 91 день Нет В конце года или
по истечению срока вклада - МКБ (Московский Кредитный Банк). Также предлагает 3 выгодные депозитные программы со ставкой от 5,05 до 5,9% с ежемесячным начислением процентов. Капитализация — по требованию клиента, если отказаться от неё, то прибыль будут начислять на карту каждый месяц. Главное же преимущество банка — высокий рейтинг надежности (от международных рейтинговых агентств). Также в данной финансовой организации все накопительные счета защищены (через Фонд Гарантирования Вкладов).
Вклады Процент Минимальный срок Частичное снятие Выплата процентов Инвестиционный От 5,6% 3 месяца Нет Ежемесячно Максимальный доход От 5,9% 3 месяца Нет Ежемесячно Расчетный От 5,0% 3 месяца До неснижаемого остатка Ежемесячно - Сбербанк. У данного банка самые гибкие условия открытия накопительных счетов. По ним предусмотрено досрочное снятие, капитализация (можно отказаться в любой момент), минимальная сумма вклада всего 1 тысяча рублей. Из недостатков — это сравнительно невысокая процентная ставка (всего 3 – 4%).
Вклад Минимальный процент Минимальный срок Минимальная сумма вклада Частичное снятие Частичное пополнение Управляй 3,15% 3 месяца 30 000 ₽ Да Да Пополняй 3,45% 3 месяца 1 000 ₽ Нет Да Сохраняй 2,95% 1 месяц 1 000 ₽ Нет Нет
Аналог вклада с капитализацией
Альтернативой традиционным банковским депозитам являются депозитные платежные карты. За хранение средств по ним предусмотрена ежемесячная выплата процентов (в диапазоне 3 – 4% годовых). При этом вкладчик не теряет возможность использовать свои финансовые средства в удобный для него момент. Но, как правило, по таким счетам проценты выплачивают только в том случае, если на карте хранится от 10 тысяч рублей и более (если меньше, то действие депозитного договора временно приостанавливается).
Другой вариант — это инвестирование в акции или ПАММ-фонды. Но в них входной порог нередко достигает 50 тысяч рублей. Также риски при работе с инвестиционными фондами на порядок выше, чем с депозитами. При сотрудничестве с банками вероятность потери денег практически нулевая (за исключением случаев, когда у компании отзывают лицензию, а сумма вклада превышает 1,4 миллиона рублей).
Итого, капитализировать вклад — это означает ежемесячно (ежеквартально) переводить с него начисленные проценты на депозит. Для долгосрочных накопительных счетов это позволит заработать на 2 – 4% больше. В РФ многие банки также позволяют использовать capitalization для депозитов в иностранной валюте.
