Ключевой значение в подписываемом кредитном договоре играет процентная ставка. Она отражает финансовое обязательство потенциального заемщика перед кредитором за предоставленные во временное пользование деньги в долг. И эти данные должны быть напечатаны на главной (титульной) странице подписываемого договора. Там же указывается общая сумма возврата. Что такое процентная ставка по кредиту, как она рассчитывается и о каких нюансах следует знать заемщику перед обращение к кредитору?
Что такое годовой процент по кредиту?
Сейчас большинство банков или МФО указывают размер процентной ставки в расчетном значение за 1 календарный год. Например, по договору она составляет 15%. Это означает, что плата за пользование кредитом составит выданную сумму (тело), а также вознаграждение в пользу кредитора, которое составляет те самые 15% за каждый год пользования предоставленными финансовыми средствами.
ВАЖНО! Общая сумма договора может быть больше указанной процентной ставки. Так как в него также включают комиссию за обслуживание, страховку и так далее. Но все эти критерии обязательно детально расписаны в договоре, как и штрафные санкции в отношении каждой из сторон договора.
От чего зависит размер процентной ставки?
Банки при её расчете по выдаваемому потребительскому кредиту оперируют следующими показателями:
- Запрашиваемая заемщиком сумма. Чем больше — тем ниже назначенный процент по договору.
- Срок, за который клиент обязывается погасить задолженность. Как правило, чем общая продолжительность договора больше — тем выгоднее годовые условия обслуживания будут предложены заемщику.
- Кредитный рейтинг клиента. Если ранее он не допускал просрочек, у него нет текущих кредитов, то и условия для него будут выгодней. Это один из способов снизить вероятность, что заемщик обратиться к другому кредитору.
- Платежеспособность заемщика. Если он может подтвердить свой доход, у него хорошая заработная плата, то условия также будут выгодней. Опять же — это один из способов привлечь потенциального клиента к сотрудничеству.
Но при этом точной формулы, по которой производится расчет процентной ставки, ни один из банков или МФО не публикуют, так как эти данные относятся к коммерческой тайне.
От чего зависит переплата по кредиту?
Переплата по онлайн займу также зависит от:
- срока кредитования;
- наличия комиссии за обслуживание счета (предусмотрена во многих банках);
- наличия обязательной страховки по кредитному договору;
- схемы обязательных платежей по кредиту (аннуитетные, дифференцированные).
Но при этом законодательно предоставляется возможность закрыть онлайн кредит досрочно. И при этом кредитор обязан выполнить перерасчет процентной ставки, чтобы заемщик платил только за фактический период использования полученных денег.
Виды процентных ставок
Выделяют 2 вариации процентных ставок:
- Аннуитетные. Банк изначально рассчитывает общую сумму кредитного договора, суммирует её с телом кредита. Получившаяся сумма разделяется на срок кредитования и заемщик ежемесячно вносит фиксированную сумму в пользу банка.
- Дифференцированные. Значит, что заемщик ежемесячно (по кварталам, еженедельно) уплачивает сумму начисленных процентов за текущий календарный отрезок, а также часть тела кредита. В самом начале у него будут самые большие платежи (так как тело кредита — больше), но в дальнейшем — уменьшаться вплоть до полного закрытия кредитного договора.
Дифференцированная процентная ставка — более выгодна для самого заемщика. Но банки, как правило, по умолчанию используют аннуитетную (так как общая сумма переплаты будет выше).
Что нельзя делать, если вы не хотите, чтобы кредит стал дороже?
Главное — не допускать просрочек и всегда своевременно вносить обязательные платежи по установленному графику (указывается в договоре). В этом случае банк не имеет законных оснований начислять неустойку, штрафы, пеню, что были прописаны в подписанном договоре.
Читайте также: Как обезопасить себя от кредитов мошенников?
Что такое эффективная процентная ставка?
Эффективная ставка — это соотношение общей суммы договора (включая все предусмотренные комиссии, страховку, услуги СМС-информирования) к телу, то есть к той сумме, которую фактически получит заемщик. С помощью данного показателя можно рассчитать, насколько реально выгодным является предложенный кредит для заемщика. И в дальнейшем его можно сравнить с эффективной ставкой в других банках.
Как посчитать эффективную процентную ставку?
Удобней всего за основу брать в расчет ежемесячные платежи. То есть календарный отрезок — 1 месяц. Для расчета эффективной ставки используется формула: Э=ПС/T/CC, где ПС — полная стоимость договора, T — срок кредитования, СС — средняя сумма ежемесячного платежа. Если ориентироваться на текущую статистику, то в РФ сейчас среднее значение такой ставки по банковским кредитам составляет 1,88% в месяц. Можно данное число использовать за основу. Если банк предлагает взять кредит на менее выгодных условиях, то это означает, что следует изучить предложения и других кредиторов. Если ниже, то это — выгодное предложение.
Итого, процентная ставка — это размер вознаграждения банка за предоставленную услугу. То есть вклад сверх тела кредита, который в дальнейшем обязывается оплатить заемщик. Но в неё не включены дополнительные банковские услуги, навязанные клиенты. И их обязательно нужно учитывать, так как «эффективный процент» нередко оказывается выше на 4 – 5% от той, которую в своем предложении указывает представитель банка.
