Кто такой поручитель по кредиту

С юридической точки зрения, поручитель — это лицо, выступающее гарантом исполнения кредитных обязательств. Является третьей стороной договора, но несет такую же ответственность, как и заемщик перед банковским учреждением. А кто может быть поручителем? И при каких условиях его обязательства могут быть аннулированы?

Кто такой поручитель по кредиту

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручитель — это гарант исполнения кредитных обязательств перед кредитором. Его права и обязанности регулируются положениями статьи 361 ГК РФ. Ключевое отличие от того же заемщика: обязательства начинают действовать с того момента, когда получатель потребительского кредита перестает выполнять условия кредитного договора, то есть перестает вносить обязательные платежи по установленному графику.

Кто может стать поручителем?

Поручителем может быть любой человек.

Основные требования: возраст от 18 лет, гражданство РФ (с действующим паспортом), наличие дохода, покрывающего кредитные обязательства. Также следует заметить, что по одному кредиту наличными может быть сразу несколько поручителей. В таком случае их обязательства разделены в равной степени.

Кто может стать поручителем по кредиту

Необходимые документы

Если речь идет о банковском кредите без отказа, то полный перечень необходимых документов для оформления поручительства устанавливает непосредственно банк. Минимальный набор — это паспорт, справка о доходах (или подтверждение наличия имущества), код налогоплательщика и заявление (с письменной или электронной подписью).

Поручитель по кредиту — ответственность в случае невыплаты

Поручитель несет так называемую «солидарную» ответственность. То есть если заемщик перестает вносить платежи, то банк может возложить обязательство об уплате возникшей задолженности (а также всех начисленных штрафов, пени) на поручителя. Или же частично списать деньги со счета получателя кредита, ещё одну часть — с гаранта.

Права и обязанности

Согласно российским законодательным нормам, поручительство бывает двух типов:

  • на условиях солидарности, то есть обязательства у поручителя такие же, как у заемщика;
  • на условиях субсидиарного согласия, то есть обязательства поручителя возникают только по решению суда.

Основное право поручителя — это соблюдение исполнения условий кредита в случае, если заемщик их не выполняет.

Также он может запрашивать информацию о состоянии банковского счета (по которому выступает гарантом), узнать график платежей. Причем, эту информацию он вправе требовать как от банка, так и от заемщика.

Как долго действуют обязанности

Срок действия поручительства, согласно статье 369 ГК РФ, составляет:

  • весь период действия кредитного договора;
  • не более 12 месяцев с момента прекращения поступления обязательных платежей, если со стороны банка не последовало иска.

Поручительство по кредиту

Также обязанности как поручителя аннулируются, если кредитный договор был изменен без уведомления гаранта сделки. А в случае смерти заемщика финансовые обязательства изначально переходят к наследникам. Но если они не будут выполнять условия договора, то банк вправе требовать уплату задолженности с гаранта.

Как смягчить ответственность

Если заемщик перестает вносить оплату по кредиту, то рекомендуемые действия для поручителя:

  • связаться с заемщиком, уточнить точную причину, по которой тот не выполняет финансовые обязательства;
  • обратиться в банк с просьбой об отсрочке следующих обязательных платежей;
  • обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности.

Другой вариант — это переписать имущество на родственников. Если у гражданина не будет имущества, которое можно реализовать для погашения задолженности, то банк не сможет ничего предпринять для решения конфликтной ситуации. За этим следует иск в суд и реструктуризация долга (или признание заемщика банкротом).

Как избежать проблем

Если есть возможность необходимо требовать внести в кредитный договор предельную сумму финансового обязательства при поручительстве.

Можно ли отказаться от поручительства?

Да, но только при согласии кредитора и заемщика.

Как выйти из поручительства?

Это можно сделать только при окончании срока действия договора или же если кредит был переоформлен (сменен его вид).

Если заемщик будет платить вовремя

Банк в таком случае не имеет права даже связываться с гарантом по собственной инициативе. Соответственно, обязательств исполняет в полной мере заемщик.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Поручитель в дальнейшем имеет право требовать возврата денег непосредственно с заемщика.

Как работает поручительство

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?

Если суммировать всю информацию, то это следует делать только в том случае, если поручитель на 100% уверен, что заемщик исполнит возложенные на него финансовые обязательства. И при этом иных вариантов оформления кредита — нет.

Читайте также: Ссуда и кредит в чем разница

Судебная практика: как работает поручительство

Если дело доходит до судебного разбирательства, то судья в большинстве случаев обязывает банк списать задолженность с гаранта. Но при этом — по новому графику, когда финансовая нагрузка для того, кто будет платить, не будет критической.

Как смягчить ответственность поручителя

Доступные варианты:

  • включать в договор общую сумму финансовых обязательств поручителя при возникновении просроченной задолженности;
  • в случае возникновения задолженности — предоставить в банк информацию о текущем местоположении заемщика, всячески помогать кредитору в решении спора.

Поручитель также может отказаться от взаимодействия с банком, мотивируя это выполнением досудебного урегулирования спора. Можно также отправить соответствующее уведомление кредитору — это в будущем учтется при рассмотрении дела в судебном порядке.

Как избежать проблем при поручительстве?

На этот счет рекомендуется следить за тем, выполняются ли условия кредитования и поступают ли обязательные платежи по установленному графику. При возникновении задолженности можно обратиться в банк с просьбой предоставлении кредитных каникул (в соответствии с действующими законодательными директивами).

Стоит ли становиться поручителем по чужому долгу

Юристы рекомендуют всячески избегать этого. Становится поручителем следует лишь в тех случаях, когда это единственная возможность оформить микрозайм или ссуду. Нужно понимать, что поручительство — это не формальность. В РФ ежегодно порядка 60 тысяч кредитных обязательств приходится выполнять поручителям.

Итого, поручительство больше выгодно для самого банка. Быть гарантом по чужому кредитному договору — это фактически то же самое, что и быть заемщиком. Риски — высокие, а права — ограничены.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Микро Кредитор
Добавить комментарий