Каждый банк оставляет за собой право отказать в потребительском кредитовании потенциального заемщика. А если верить статистике, то согласовывают только 35 – 40% от всех заявок. А почему не дают кредит? Какие основные факторы влияет на решение банковского эксперта? Как сам заемщик может исправить ситуацию?
Основные причины отказов в кредите
При рассмотрении заявки выполняется анализ имеющейся о клиенте информации. Данный процесс называется скоринг. По какому алгоритму он выполняется — зависит только от самого банка (или МФО). Более того, эта информация является коммерческой тайной, поэтому точную формулу, по которой рассматривается заявка, никто не укажет.
Несоответствие заемщика требованиям банковской организации
Есть понятие «базовых требований» к потенциальному заемщику. Это возраст клиента, наличие у него гражданства, регистрации в том регионе, в котором присутствует хотя бы одно из отделений банка-кредитора. Если хотя бы по одному пункту заемщик не отвечает заявленным требованиям, то это — точный отказ.
Испорченная кредитная история и низкий скоринговый балл
Если ранее заемщик активно пользовался банковскими кредитами, но допускал просрочки, то это обязательно учтется банком при рассмотрении заявки. И вероятность отказа будет существенно выше.
Аналогичная ситуация будет, если гражданин ранее инициировал процедуру банкротства. Вероятность отказа будет свыше 98%, даже если запрашивается незначительная сумма.
Наличие судимости
Наличие судимости тоже является частым поводом для отказа в кредитовании. Объясняется это тем, что если такой клиент выйдет на просрочку, то для уплаты задолженности потенциально может совершить преступление. А это — дополнительные проблемы для банка. Связываться с такими гражданами большинство финансовых учреждений не желает.
Низкий уровень дохода
Перед тем как одобрять кредит заемщика обязательно проверяют на платежеспособность. Задача кредитного эксперта — определить, является ли финансовая нагрузка на клиента допустимой. Если его доход не позволяет полноценно обслуживать кредит, а также покрывать повседневные расходы, то вероятней будет отказ.
Слишком высокий доход
Высокий доход — хоть и редкая, но тоже причина, по которой могут выдать отказ по заявке. Потому что со стороны банка это выглядит подозрительно, когда финансово состоявшийся гражданин обращается за финансовой помощью. Это указывает на то, что результаты скоринга — недостоверные или же что деньги получены незаконно. Сотрудничать с таким гражданином будут.
Более 3−5 действующих кредитов
Наличие более 3 – 5 кредитов с 95% вероятностью приведет к отказу в выдаче нового. Потому что суммарная финансовая нагрузка не позволит заемщику нормально обслуживать кредитную линию. То есть риск возникновения просрочек — высокий. А это сулит дополнительными расходами для банка.
ВАЖНО! Банки учитывают также и то, кто именно выступает кредитором. Например, если клиент брал займы в МФО и не погасил их ещё, то получить от банка ссуду — практически невозможно.
Большая сумма кредита
Крупные ссуды банки выдают только тем, у кого хорошая кредитная история. Даже если по результатам скоринга заемщик сможет теоретически выплачивать ежемесячно проценты, то финансовое учреждение будет сотрудничать с постоянными клиентами, а не новыми.
Где можно узнать причину отказа банка в кредите?
Банк не обязан указывать причину отказа. Хотя и не запрещается предоставлять такую информацию. Так что с такими запросами можно обращаться непосредственно к представителю банковского учреждения.
Каждый гражданин имеет право запросить уничтожение своей кредитной истории. Но это также будет учитываться банками при рассмотрении заявки на предоставление ссуды.
Что может повлиять на решение банка?
Увеличить шанс на одобрение можно следующими способами:
- Улучшить кредитную историю. Есть банки, которые предлагают это сделать. Это выдача нескольких небольших займов с последующем внесением информации в БКИ.
- Предоставление справки о доходах из бухгалтерии. Чем больше стаж на последнем месте работы, тем отказывать будут меньше.
- Закрытие текущих кредитов и займов, в том числе по кредитным картам.
ВАЖНО! Также человек может использовать залоговое имущество для оформления кредита. В этом случае кредитная история вовсе не учитывается.
Какие причины указывают банки при отказе в кредите?
Банк не обязан указывать причины. Если и выдается какая-либо справка о решении, то в нём уведомляется о том, что компания в текущий момент не готова одобрить заявку.
Читайте также: Помощь в получении кредита
Как принимается решение по кредитованию физлица?
Заявку рассматривает кредитный эксперт. Он же решает, какую сумму сможет взять заемщик, на каких условиях. А учитываются при этом свыше 20 факторов. И какие именно — не указывается. Но больше всего на решение влияют кредитная история и текущая финансовая нагрузка по долговым обязательствам.
На что обратить внимание при запросе кредитной истории?
Получить сведения о своей кредитной истории можно отправив запрос в БКИ (1 раз в год — бесплатно). Главное — это не рейтинг, а количество открытых кредитов, а также общая сумма задолженности. Также банк учитывает, были ли ранее у гражданина просрочки по иным долговым обязательствам.
Как понять, что у вас хорошая кредитная история?
Лучше всего — запросить выписку из БКИ. Также о хорошей кредитной истории можно понять из следующих фактов:
- Банк предлагает минимальную процентную ставку (как и указано на официальном сайте).
- Финансовое учреждение предлагает дополнительные банковские услуги, например, оформить сберегательный счет.
- Периодически пользователь получает на свой телефон или электронную почту предложения в кредитовании от крупнейших банков.
- Заявки на кредит рассматривают в течение 2 – 3 часов.
Итого, получение кредита без отказа во многом зависит от кредитной истории. И испорченная КИ — одна из самых распространенных (но не единственная) причин, почему отказывают в кредитовании. К сожалению, узнавать детальное описание по решению — нельзя. Что делать в таком случае? Всевозможными законными способами улучшать КИ. Более активно пользоваться банковскими услугами, брать кредиты, но не допускать просрочек.
