Помощь в получении кредита

В банковских организациях одобряют всего порядка 35 – 40 заявок на кредитование. Остальные клиенты получают отказ. Но существуют сторонние компании, оказывающие помощь в получении кредита без отказа, объявления от них встречаются повсеместно. Каким образом с ними можно сотрудничать? Не являются ли они мошенниками и с какими сложностями можно столкнуться при обращении к ним?

Какая помощь в получении кредита возможна

Основной критерий, который учитывают банки при рассмотрении заявки на потребительское кредитование — это кредитная история потенциального заемщика. Если у него ранее были просрочки, есть несколько действующих кредитных договоров, то вероятней всего ему откажут.

Сторонние компании, оказывающие помощь в получении кредита, выступают в качестве посредников. То есть оформляют кредит «на себя», а с клиентом — договор займа.

ВАЖНО! Такие компании не всегда являются лицензированными кредиторами. Поэтому информация о предоставленном займе не обязательно вносится в кредитную историю.

Но требования к заемщикам у каждой финансовой организации существенно разнятся. Например, в Сбербанке кредиты согласовывают только тем клиентам, у которых кредитный рейтинг выше 650 – 700 баллов, а также общая финансовая нагрузка по займам не превышает 10 тысяч рублей в месяц. В МФО же сотрудничают с теми, у кого всего 400 баллов по БКИ. Недавно открывшиеся банки охотно предлагают рефинансирование для получения начальной базы постоянных клиентов.

Существуют компании, которые разбираются в таких нюансах и предлагают помощь в поиске оптимальных кредитных предложений. Так работают финансовые брокеры.

Помощь в получении кредита с имеющимися просрочками

В большинстве случаев даже сторонние организации не берутся помогать тем клиентам, у которых имеются просрочки сроком свыше 1 месяца. Поэтому предлагается следующая форма сотрудничества:

1. Для погашения имеющегося кредита в банке заемщику предлагают взять займ в микрофинансовых организациях (МФО). Там требования к потенциальным клиентам существенно ниже, отказы — редкие.
2. После получения займа сторонняя компания кредитует дополнительно заемщика для частичного или полного расчета с МФО. Естественно, итоговая процентная ставка будет выше, чем в микрофинансовой организации.

Но такой алгоритм — это единственный способ выйти из «долговой ямы» для гражданина, имеющего просрочки по кредитным договорам в банках.

Помощь в получении кредита с черным списком

В «черный список» банков заемщики попадают по двум причинам:

1. Плохая кредитная история. Даже если все долги были погашены или закрыты из-за инициализации процедуры банкротства, вероятней всего при обращении в банк человек получит отказ.
2. Гражданин ранее был заподозрен в мошеннических действиях (например, оформление кредита на третьих лиц или по поддельным документам).

В первом случае воспользоваться услугами кредитных брокеров возможно, причем процентная ставка будет ненамного выше, чем в банках. Главное условие — это отсутствие текущих просрочек.

Иной вариант — это предоставить в банк документы, подтверждающие, что возникновение просрочек было спровоцировано «сложными» обстоятельствами: болезнью, потерей работы, сокращением дохода из-за перехода на дистанционную форму трудоустройства. Хоть и редко, но этот способ тоже работает.

Помощь в получении кредита безработным

Безработные также могут получать кредиты. Большинство банков сейчас не требуют предоставлять справку о доходах или выписку из бухгалтерии. Таким образом можно оформить кредитную карту, потребительский кредит (на сумму порядка 30 тысяч рублей). Если же планируется оформлять заем на крупную сумму, то без помощи брокера или частного кредитора не обойтись.

Другой вариант — это займы в МФО. Но в них высокая процентная ставка, предусмотрены штрафы и пени за допущение просрочки. К ним рекомендуется обращаться в тех случаях, если заемщик на 100% уверен, что закроет задолженность своевременно.

Ещё один вариант — это рефинансирование кредитов в других банках. Позволяет снизить финансовую нагрузку, а также составить новый план обязательных платежей. Некоторые банки предлагают также 3-месячный мораторий на выплату кредита. Данное время можно использовать на поиск работы.

Следует упомянуть, что ряд банков предоставляет залоговые кредиты. В этом случае подтверждать наличие официального дохода не нужно. От заемщика потребуются лишь документы, которые заверяют наличие прав распоряжения. Оценку стоимости выполняет кредитный эксперт (сотрудник банка). При использовании недвижимости в качестве залога можно рассчитывать на 70 – 80% от реальной стоимости площади.

Помощь в получении кредита с плохой КИ

При плохой кредитной истории, когда отказывают даже МФО, удобный вариант — это обращение к кредитным брокерам. Крупную сумму взять в кредит возможно только через них.

Иногда доступны ещё следующие способы:

• обращение в малоизвестные или недавно открывшиеся банки, МФО (у них более лояльные требования к потенциальным клиентам);
• активное использование кредитной карты (банки через 2 – 3 месяца увеличивают в 3 – 4 раза доступный лимит, если ежемесячно совершать транзакции на сумму свыше 20 тысяч рублей, не допускать просрочек).

Предпочтительней обращаться к брокерам или МФО, так как это позволит незначительно улучшить кредитную историю, а в дальнейшем обращаться для оформления онлайн кредита в банки.

ВАЖНО! Обновление данных финансовой истории выполняется не моментально. Передача информации от банка или МФО в БКИ может занимать до 2 недель. Обновление рейтинга или перерасчет имеющихся задолженностей выполняется каждые 3 – 5 дней.

Кто оказывает помощь в получении кредита

Посредником между заемщиком и банком (кредитором) выступают:

1. Частные лица. Между собой они укладывают договор займа или нотариально заверенную расписку.
2. Брокер. Оформляет кредит на себя, средства передает клиенту с повышенной процентной ставкой. Разница между суммой, полученной в банке, и той, которую фактически нужно будет выплатить брокеру, является доходом последнего.
3. Консалтинговые фирмы. Сотрудничают с несколькими кредиторами, занимаясь поиском для них клиентов за фиксированное вознаграждение.

Читайте также: Почему не дают кредит?

Можно ли оставлять предоплату за помощь в получении кредита?

Как правило, выплата вознаграждение брокеру осуществляется после оформления кредита в банке. Ведь гарантию в 100% никто не может предоставить, что финансовое учреждение одобрит заявку на запрошенную сумму. У некоторых брокеров предусмотрена оплата вознаграждения непосредственно из полученной от банка суммы.

Ряд компаний требуют предварительного частичного вознаграждения. Но в договоре указывается, что деньги будут возвращены в том случае, если оказать помощь клиенту не удастся. Такой вариант сотрудничества также является допустимым.

Можно ли рассчитывать на помощь от сотрудников банка?

В теории, через знакомого сотрудника банка действительно можно увеличить шансы на одобрение кредита. Но это — незаконно. А ответственность понесут как сам заемщик, так и банковский сотрудник. Самые популярные варианты «обмана» системы автоматического скоринга в банке:

1. Сотрудник при отправке запроса в бюро кредитных историй намеренно дает недостоверные данные. Например, заменяет одну из букв в фамилии на латинскую (схожую по написанию). В ответе БКИ будет указано, что кредитной истории по данному лицу не обнаружено. А это означает, что заемщику автоматически будет присвоен средний рейтинг финансовой ответственности.
2. Заверение недостоверных данных о доходах заемщика. Заверяет их кредитный эксперт, согласовывающий условия кредитования.

ВАЖНО! Финансовые махинации преследуются по закону. Всем, кто принимал участие в согласовании кредита, сулит криминальная ответственность.

Помощь в получении кредита от кредитного брокера

Задача брокера — это подбор банковских предложений, подходящих под финансовые возможности клиента. То есть он отправляет заявки в банки, МФО, занимается подготовкой справок, выписок, а далее информирует заемщика о решениях.

Если все банки и микрофинансовые организации отказывают в кредитовании, тогда брокер обращается в консалтинговые компании, которые занимаются рефинансированием. То есть выдачей кредита от своего лица. В 80% случаев такие компании и брокеры — это одно и то же юридическое лицо.

Дополнительные задачи, которыми занимается брокер:

1. Анализ платежеспособности и кредитной истории.
2. Подготовка пакета документов для обращения к кредитору.
3. Юридическое сопровождение сделки.
4. Помощь в заключении договора, проверка графика платежей.

Нередко к брокерам обращаются и лица с хорошей кредитной историей. С их помощью можно найти банковское предложение с максимально выгодными условиями. Например, если основной банк, в котором обслуживается гражданин, предлагает ипотеку под 7% годовых, то с помощью брокера можно найти кредитора, готового выдать деньги в долг под 5,5%. Совокупно это позволит сэкономить 15 – 20% от всей суммы, указанной в договоре.

Критерии выбора организации для помощи

При поиске брокера рекомендуется учитывать следующие критерии:

1. Наличие офиса, юридического адреса, регистрации в качестве предпринимателя.
2. Наличие упоминаний в рейтинговых агентствах.
3. Ответственный брокер работает только в рамках закона. Не рекомендуется сотрудничать, если заемщику предлагают дать взятку или получить кредит «через знакомого».
4. На поиск кредитного предложения брокеру может потребоваться 2 – 3 недели. Если же озвучиваются обещания найти кредит всего за 1 – 2 дня, то вероятней всего компания сотрудничает с конкретным банком или же нацелена только на получение вознаграждения от своего клиента.
5. Ответственные брокеры никогда не берут предоплату за свои услуги. Оплата производится только по факту заключения кредитного договора.

Итого, обращаться к посредникам следует если самостоятельно взять кредит или даже заем наличными в МФО не представляется возможным из-за плохой кредитной истории или наличия открытых кредитных договоров на крупные суммы. Но к выбору брокера необходимо относиться ответственно, доверяя только проверенным компаниям с хорошей репутацией.