В РФ кредитные договора регулируются законодательными нормативами, в частности — ст 809, 823 и 317 (пункт 1) ГК РФ. И расчет итоговой суммы, которую придется уплатить заемщику, обязательно указывается в кредитном договоре. Так как выполняется расчет процентов по договору онлайн микрозайма, используется ли для этого какая-либо формула?
Как начисляются проценты по займу?
Проценты по займу начисляются в установленном договором порядке (а тот, в свою очередь, составляется с учетом действующих нормативов ГК РФ). Условно их разделяют на аннуитетные и дифференцированные. В первом случае на протяжении всего срока действия контракта заемщик платит одинаковую сумму каждый месяц. Во втором — проценты начисляются на фактическую задолженность, которая ежемесячно уменьшается.
Какие есть варианты начисления процентов?
Схема начисления процентов (а также график обязательных платежей) устанавливается кредитором на свое усмотрение и согласовывается непосредственно с заемщиком. Условно их делят на простые и сложные. В первом случае процентная ставка не меняется. Во втором — её пересчитывают после каждого обязательного платежа. Последний вариант на сегодня редко используется банками (преимущественно при ипотечном кредитовании), в МФО — не применяется.
Как считать проценты по займу
Учитываются всего 3 производные:
- сумма, которую получил заемщик от кредитора;
- срок действия экспресс займа (в количествах расчетных периодов);
- процентная ставка (за весь срок или за определенный период).
Самая распространенная формула — это просто умножить все производные (процентную ставку перевести в десятые и сотые и рассчитать на каждый период уплаты). Именно такой вариант применяется в 99% МФО.
Правила расчета процентов займа
Ещё перед оформлением кредита обязательно следует уточнять, какой график платежей используется у конкретного кредитора. Кстати, на сайтах банков, как правило, есть онлайн калькуляторы. С их помощью можно быстро провести расчеты, вычисления ежемесячного платежа, а также к сумме задолженности добавить страховые платежи (если предусмотрены).
Важные условия о погашении займа
Досрочное погашение в конкретный расчетный период не является основанием для подсчета новой процентной ставки. Также некоторые банки при невыполнении условий договора оставляют за собой право изменить график платежей или провести реструктуризацию с изменением ставки. Все эти нюансы обязательно нужно уточнять у кредитора (они же указываются в договоре), так как нередко они могут занимать до 60% от всей суммы задолженности.
Простая формула расчета процентов по займу в 2021 году
Простая формула — это умножение исходных производных: суммы, ставки и количества расчетных периодов. Пример: заемщик получил от банка займ 10 тысяч рублей под 20% годовых сроком на 6 месяцев. Месячная ставка (так как платежи вносятся ежемесячно по условиям договора) — 1,27%, общая — 10%. Соответственно, сумма переплаты составит 10×0,1=1 тысяча рублей.
Читайте также: Чем отличается займ от кредита?
Сложные проценты по кредиту
Сложные проценты — это когда ставка пересчитывается после каждого расчетного периода. Принцип расчета — по простой формуле, но её высчитывают после каждого изменения процентной ставки.
| Простые проценты | Чтобы вычислить размер переплаты по займу достаточно знать сумму заемного капитала, величина процентной ставки, количество дней в году и продолжительность периода пользования деньгами. N = ((P*r)/100)*n где: Р – изначальная сумма займа; r – годовая ставка (указывается в долях, то есть % нужно поделить на 100); n – срок займа в днях. |
| Сложные проценты | Способ начисления применяется для капитализированных или растущих процентов. Для вычисления нужно помножить изначальную сумму долга на ставку, переведенную в десятичную дробь увеличенную на единицу, и число платежных периодов. A = P*(1 + r/n)^(nt) где: Р – изначальная сумма займа; r – годовая ставка (указывается в долях, то есть % нужно поделить на 100); n – количество раз в год, которые организация учитывает процентную ставку (эта периодичность должна быть указана в договоре); t – количество лет, на которые оформлен заем. |
Если кредит погашен досрочно
В РФ действует закон, по которому заемщик имеет право досрочно погасить кредит или заем с обязательным перерасчетом суммы начисленных процентов. То есть платить потребуется только за период пользования кредитным договором.
Расчет процентов за просрочку
В этом случае начисляются проценты не на все тело онлайн кредита, а на фактическую сумму просрочки. Например, заемщик не внес обязательный платеж по графику в сумме 2000 рублей. За неустойку предусмотрена пеня в размере 0,1% в день на сумму задолженности. В данном случае — это всего 2 рубля. Но на каждый последующий день к долгу добавляется та самая пеня. То есть далее она составить 0,1% из 2002 рублей. И данная формула используется вплоть до того момента, пока клиент полностью не погасит возникшую задолженность перед кредитором.
