Большинство людей знает, чем отличается займ от кредита наличными. Первый выдают в МФО/МКК/МФК второй – в банках. На самом деле понятия займа более обширное. Он может выражаться не только в деньгах, но и в иных ценных вещах и активах.
Что такое «кредит»
Кредит – денежные средства, которые банк выдает заёмщику на основании заключенного договора, на срок от 3 месяцев и под небольшой процент. Их можно потратить, как на любые нужды, так и на конкретный товар, к примеру, недвижимость или автомобиль.
Что такое «займ»
Заем – денежные средства в небольшом размере и на незначительный срок, которые предоставляют микрофинансовые компании. Цель создания такого продукта заключается в кратковременной поддержке заёмщика (деньги до зарплаты и т. д.). Но есть компании, которые имеют право предоставлять займы на крупные суммы – до 5 миллионов рублей.
Также займ, согласно российскому законодательству, может быть не только денежным, но и имущественным. Заёмщик вправе получить от займодавца вещи, определенные родовыми признаками, под которыми понимается мера количественного измерения, вес, число и т. п.
В чем разница между кредитом и займом
Кредит выдается наличными денежными средствами или в виде рассрочки на товар. Он может быть, как целевым (ипотека), так и нецелевым (на любые нужды). В банках получить деньги сложнее, в МФО – проще.
| Отличия | Кредит | Займ |
|---|---|---|
| Сумма | От 50 тысяч рублей | От 1 000 рублей |
| Срок | От 3 месяцев | От 1 дня |
| Процентная ставка | Низкая, от 5 до 15% годовых в среднем | Высокая, не более 1% в день, в год – до 365% |
| Сроки оформления | Медленнее | Быстрее |
| Необходимость личного присутствия для совершения сделки | Часто | Практически всегда онлайн |
| Требования к заёмщику | Выше | Ниже |
| Тип платежей | Аннуитетные или дифференцированные, растянутые во времени | Единоразовый, в конце срока |
| Валюта | Рубли, евро, доллары и т. д. | Рубли |
Это основные параметры, которыми отличаются эти 2 вида денежной помощи под определенный процент.
Кто имеет право выдавать кредиты
Кредиты могут выдавать банки и небанковские кредитные организации. Кредитными называются организации, которые имеют юридическое лицо и лицензию от Центробанка на осуществление своей деятельности. Среди НКО правом на выдачу кредитов обладают только депозитарно-кредитные небанковские организации.
Полномочия на выдачу займов
Полномочиями на выдачу микрозаймов обладают микрофинансовые организации. МФО – важные участники рынка, особенно в регионах, где наблюдается нехватка банков. Они обеспечивают деньгами не только физических лиц, но и бизнес, которому не всегда удаётся получить кредит в банке. Таким образом, они стимулируют развитие предприятий, способствуют появлению новых рабочих мест и т. д.
МФО делятся на МФК и МКК. Эти компании различаются между собой. МФК имеют право выдавать займы на сумму до 1 миллиона рублей физическим лицам, и до 5 млн. руб – бизнесу. У МКК для бизнеса показатель тот же, а вот физлицам они не вправе предоставлять заёмные средства на сумму более 500 тысяч рублей. Также у них разный уставной капитал, возможности по привлечению денег инвесторов и т. д.
Еще займы могут выдавать ломбарды, жилищные накопительные, потребительские и сельскохозяйственные кооперативы, физические лица.
Форма кредитного договора
Договор обретает юридическую силу с момента его подписания сторонами сделки. Является процентным. Заключается только в письменной форме. Обязывает заёмщика вернуть деньги в срок в полном объеме и с процентами.
Форма договора займа
Договор займа может быть заключен, как в письменной, так и в устной форме (между гражданами). Считается заключенным с момента передачи денег/ценных бумаг, прочих вещей. Если в качестве предмета сделки выступал какой-либо товар, заёмщик должен вернуть не его, а аналогичный ему новый. Договор бывает процентным и беспроцентным, а также оформленным посредством размещения облигаций.
Законодательные ограничения
Деятельность банков и МФО регулируется законами о потребительском кредите (займе) и о микрофинансовой деятельности и МФО. В них установлены ограничения на осуществление определенных операций, размер займа, задолженности, процентной ставки, штрафов и пеней.
Сумма договора
Сумма кредитов превышает сумму займов. Банки выдают от 30000 рублей до 100 миллионов рублей, а МФО – от 1000 т.р. до 5 млн.руб. Микрофинансовые организации не могут выдавать займы в иностранной валюте, у банков таких ограничений нет.
Процентные ставки по займам и кредитам
Процентная ставка по займам высокая – до 1% в день (365% в год максимум). Ссуды в кредитах выдаются под 5-15% годовых в среднем. По кредитным картам при наличии просрочки или снятии денежных средств в банкомате она установлена на уровне 30-50%.
Читайте также: Ссуда и кредит — в чем разница
Преимущества и недостатки кредитов
Банковские кредиты выручают, когда хочется купить понравившийся товар, а денег на него нет. Ставки по ним невысокие, их в любой момент можно вернуть досрочно. Но есть у кредитов и недостатки, например, сложность получения лицами, у которых есть проблемы с финансами, нет стабильной работы и т. д.
Плюсы и минусы микрозаймов
Микрозаймы через онлайн могут быть выгодны. Во-первых, индивидуальным предпринимателям, во-вторых, тем, кому до зарплаты не хватило денег или срочно надо оплатить товар, услугу, штраф.
Что в итоге выгоднее выбрать?
Конечно, выгоднее получить кредит, в том числе оформить рассрочку, чем брать займ. Разница между ними большая. Займ надо брать в 2-х случаях: деньги нужны на несколько дней/требуется исправить КИ.
Что легче получить?
Займы получить легче, особенно если сумма маленькая. У МФО более лояльное отношение к клиентам. Но и они проверяют людей перед выдачей денег, в этом плане они не отличаются от банков. Совсем пропащие заёмщики могут получить отказ и в МФО.
