Согласно новому закону, который действует с 1 сентября 2020 года, можно вернуть средства, потраченные на оплату страховки. Условия для всех клиентов одинаковые, но нужно уточнить некоторые детали и нюансы. Разберемся, как вернуть страховку по кредиту.
Возможен ли отказ от страховки?
Банк не вправе навязывать услуги по страхованию или любые другие продукты при оформлении онлайн займа. Это условие прописано в Законе «О защите прав потребителей». Можно оформить полис добровольно или отказаться от услуги. Есть два вида страхования, от которых заемщик имеет право отказаться:
- Кредитные риски.
- Здоровье (потеря трудоспособности) и жизнь.
Только при одном условии услуга считается обязательной, отказаться от нее нельзя – страхование залогового имущества. Это потребительский кредит с обеспечением, ипотека либо другие целевые виды займа. Аннулировать полис на залоговое имущество, согласно закону, невозможно.
Что говорится в новой редакции закона
С сентября 2020 года специалисты кредитных организаций руководствуются новыми поправками в законе. Если долг выплачен досрочно, то можно потребовать возврата той части взносов, которая рассчитана за период, оставшийся до окончания полного погашения займа. Если за период выплаты займа страховой случай наступил, то при расторжении договора деньги за страховку не возвращаются.
Важно! Нововведения в законе распространяются только на договоры кредитования, которые оформлены с 1 сентября 2020 года. Изменения не касаются экспресс займов, соглашение на которые было зарегистрировано раньше этой даты. Вопрос по возврату в данном случае решается в индивидуальном порядке с банком и СК. В некоторых случаях, возвращать средства получается только через суд.
Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки
Банк может увеличить ставку, если на момент расторжения соглашения со страховой компанией долг погашен не полностью. Но здесь есть один нюанс – в договоре потреб кредитования должно быть прописано согласие заемщика на оформление полиса в СК. Если такая информация в документах отсутствует, и организация повысила ставку, то клиент вправе обратиться в суд.
Особенности возврата страховки в популярных банках
В крупных кредитных организациях менеджеры заранее информируют потенциального заемщика обо всех возможных рисках при просрочке выплаты долга, а также при отказе от услуги, согласие на которую он сам подтверждает в соглашении. ПАО РОСБАНК и некоторые другие крупные кредитные организации Москвы выдвигают условия, при которых, зная свои риски, можно самостоятельно решить, увеличить процентную ставку по займу или снизить ее по страховке. Если плата по прописанным в договоре условиям, не поступает в течение 30 календарных дней, то займодатель самостоятельно увеличивает процентную ставку по кредиту, снимая обязанности заемщика по страхованию.
ВТБ и Сбербанк предлагают своим клиентам оформить полис по возможной потере работы, при оформлении следующих видов займа:
- займ студентам на обучение;
- нецелевой;
- автокредитование;
- ипотека.
Если заемщик увольняется по собственному желанию, по соглашению сторон либо теряет место работы по статье, то при требовании возврата он ничего не получит.
Существует несколько оснований, по которым можно вернуть средства при потере работы. Обычно займодатель все условия прописывает в договоре. Перечень случаев, когда за увольнение положены страховые выплаты, следующий:
- ликвидация предприятия;
- сокращение штатов;
- увольнение по причине смены руководства предприятия;
- призыв в армию.
Все случаи увольнения нужно подтвердить документально.
Реакция банков на возврат страховки
| Название банка | Позиция банка | Срок возврата денег с момента подачи заявления |
|---|---|---|
| Сбербанк | Заемщик вправе отказаться от страховки в 14-дневный срок с момента заключения договора со страховщиком. | 7 дней |
| ВТБ | 15 дней | |
| Альфа-Банк | 14 дней | |
| Хоум-Кредит | 10 дней | |
| Почта Банк | 14 дней | |
| Россельхозбанк | 10 дней |
Когда можно вернуть часть страховой премии
Если займополучатель заключил договор с банком на кредит на 5 лет, а выплатил полностью за 2 года, то ему положен возврат денежных средств, потраченных на страховку за оставшиеся три года. При условии, что услуга была оформлена с добровольного согласия. Возврат суммы положен, только если страховой случай за это время так и не наступил, а договор составлен после 1 сентября 2020 года.
Какие виды страховок можно вернуть?
Есть два варианта оформления. Первый, когда при заключении договора с банком, заемщик получает полис СК. Второй, когда банк заключает с клиентом оба вида соглашения: кредитное и страховое. В полисе сотрудник организации указывает, что второй стороной является банк. Такое страхование называется коллективным. Вернуть сумму, затраченную по полису можно только с согласия кредитора.
При оформлении документов в СК нужно обратить внимание на дату окончания договора. Важно, чтобы числа совпадали с окончанием соглашения, заключенного с кредитной организацией. Если договоренность с СК заканчивается раньше, то документ должен продлеваться до расторжения обязательств с займодателем.
Как вернуть страховку по кредиту: пошаговая инструкция
Для возврата средств по страховке потребуется собрать пакет документов и обратиться в банк или СК, в зависимости от вида составленного договора. Условия возврата суммы при досрочном и полном погашении отличаются друг от друга.
Как вернуть страховку в первые 14 дней?
После одобрения займа до истечения срока 14 дней, т.е. до окончания периода охлаждения, клиент кредитной организации может отказаться от услуги. Если страхование было коллективным и займодатель сам выступает в качестве второго лица, то необходимо прийти в любое отделение кредитной организации, чтобы подать заявление.
Если полис оформлялся при заключении соглашения с СК, то требуется прийти в данную организацию или позвонить, чтобы уточнить, есть ли образец заявления. Если бумага подается в свободной форме, то делать это нужно по стандартной схеме. В документе указывают ФИО заявителя, адрес по месту прописки и месту проживания, номер телефона, паспортные данные. Далее нужно написать причину отказа от услуги. Например, отсутствие необходимости. Обязательно указать реквизиты кредитной организации и номер счета, куда перевести возвратную сумму. В конце ставят подпись с расшифровкой и дату обращения.
Документы для возврата страховки по кредиту
При обращении в банк, если кредитор сам является вторым лицом, никаких документов, кроме паспорта не потребуется. В СК необходимо собрать следующий пакет бумаг:
- копию кредитного договора;
- заявление;
- квитанцию об уплате взноса;
- платежные реквизиты для перевода;
- копию паспорта.
Документы можно принести в офис компании или отправить заказным письмом с уведомлением. При личной доставке лучше иметь при себе две копии каждого документа. Один экземпляр необходимо передать секретарю, а на втором потребовать, чтобы поставили печать и дату. Это необходимо для подтверждения того, что документы были принесены до окончания 14-ти дневного срока.
Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении?
Если расторжение договора с банком произошло раньше срока по причине закрытия кредита заемщиком, то прежде чем обращаться в СК, необходимо прийти в кредитную организацию за справкой. Документ является подтверждением того, что у банка отсутствуют претензии в отношении бывшего заемщика. В страховой компании запрос рассматривают в течение 7 дней. После одобрения заявления будет начислена возвратная сумма.
Как вернуть страховку после погашения кредита?
При своевременном погашении задолженности можно потребовать компенсацию у СК. Вернуть все денежные средства не получится, так как при завершении действия договора услуга считается оказанной. Иногда действие полиса превышает срок выполнения договорных обязательств с банком по займу. В таком случае клиент может отказаться от оформленной ранее услуги.
Заемщик вправе вернуть всю сумму по полису, обратившись в суд, если докажет, что при заключении соглашения, сотрудники кредитной организации навязали ему бесполезную услугу.
В каких случаях страховку не удастся вернуть?
Страховая компания вправе отказать в компенсации при следующих случаях:
- Срок полиса соответствует сроку кредитования, и он окончен.
- Застраховано заложенное имущество по ипотечному кредиту.
- Договор заключен до 1 сентября 2020 года.
- Долг не погашен полностью на момент истечения периода охлаждения.
- Уже была выплачена премия по страховому случаю.
- Допущены ошибки при составлении заявления.
- Неполный пакет документов.
Если страховые взносы оплачиваются вместе с ежемесячными кредитными платежами, то возврат суммы будет недоступен.
Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке?
Согласно законодательству, условия получения ипотеки или автокредита включает в себя обязательное страхование. Услуга полезна для заемщика и кредитора. В данном случае предложение оформить полис в СК не будет считаться навязанным менеджерами кредитной организации. Подробнее об условиях сделки и возможностях отказа написано в ст. 935 ГК РФ, а также в ст. 1 ФЗ «Об ипотеке». Сотрудник банка имеет право обязать клиента заключить договор с СК.
Банк получает гарантию сохранности выданных средств, а заемщик освобождается от выплаты при наступлении страхового случая: утеря, порча имущества. Например, если у клиента угнали машину, приобретенную по автокредиту, то выплачивать оставшуюся сумму будет СК. Оформляя данные виды кредитования, заемщик также может добровольно застраховать жизнь, здоровье, потерю работы.
