Под кредитованием обычно понимают предоставление частному или юридическому лицу денежных средств на определенных условиях. Термин включает в себя многие виды кредитов, которые отличаются по форме, целям, способу обеспечения. В этом материале мы расскажем про основные виды кредитов для физических лиц, частных компаний, государственных организаций.
Потребительский займ
Если заем получают для покупки товаров или услуг, он называется потребительским. Такой вид ссуды наиболее востребован. Обычно для его оформления к заемщикам предъявляют минимальные требования.
Потребительские кредиты получают как для приобретения товаров длительного пользования (машина, квартира, мебель), так и для удовлетворения текущих нужд (продукты питания, одежда). Они бывают:
- целевыми – оформляться на приобретение определенных товаров или услуг;
- нецелевыми – деньги тратятся на усмотрение заемщика.
Еще одна классификация основана на типе начисления процентов.
Автокредиты
Это форма потребительского целевого кредита, при котором заемщику выдается ссуда на покупку нового или подержанного авто. Автокредит пользуется спросом – в последние годы значительная часть автомобилей покупается на кредитные средства. Обычно срок погашения подобных займов – от одного до пяти лет. По закону купленное транспортное средство должно быть застраховано.
Микрозаймы
Не только банки занимают деньги. Получить ссуду на текущие расходы можно в микрофинансовых организациях. Подобные кредиты называют микрозаймами, их выдают наличными или переводят на карты заемщиков. Обычно их выдают под значительные проценты и на небольшой срок.
За последние годы задолженность граждан по микрокредитам превратилась в серьезную проблему. Правила работы МФО постоянно ужесточают, но количество подобных организаций не уменьшается.
Ипотека
Это еще один вид целевого потребительского кредита, который выделяется на покупку недвижимости. Особенностью ипотечных займов является значительный срок их погашения. Обычно он составляет от 10 до 30 лет.
Схема ипотеки проста: физическое лицо получает деньги на покупку жилья, а пока заемщик не расплатиться, оно находится в залоге. Обычно при оформлении ипотеки клиент сразу же выплачивает значительную часть суммы сделки (20-30%).
Существуют и другие виды кредитов для физических лиц. Например, на образование, отдых или лечение.
Коммерческие кредиты и их виды
Одно из основных условий развития любого бизнеса – доступность кредитных ресурсов. Есть множество займов, которые можно направить на развитие бизнеса или его открытие.
Коммерческие кредиты бывают:
- Ипотека. Похожа на ипотечный кредит для обычных граждан. Главное отличие, что он выдается не для приобретения квартиры или дома, а на покупку складских, офисных или производственных помещений. Схема работы та же: пока средства не возвращаются кредитору, недвижимость находится в залоге.
- Овердрафт. Выдают как физическим, так и юридическим лицам. Это кредитная линия с ограниченным лимитом, размер которого зависит от оборота предприятия. С определенной периодичностью заемщик погашает долг, после чего имеет право опять занимать средства.
- Товарный кредит. Юридическое лицо занимает не деньги, а товар, за который нужно расплатиться в договоренный срок с учетом набежавших процентов.
- Товарно-денежный кредит. Ссуда у банка берется в виде денег, а возвращается товарами или услугами.
- Межбанковские кредиты. Это ссуды, которые один банк предоставляет другому. Главным кредитором на этом рынке является Центральный банк. Именно он регулярно выделяет деньги коммерческим финансовым структурам. Любой банковский кредит выделяется на основе разового договора.
Кроме перечисленных, существуют и другие виды займов для бизнеса.
Лизинг
Этот вид кредита нередко называют финансовой арендой. Заемщик получает в свое пользование оборудование, транспортные средства или недвижимость, пользуется ими, постепенно выплачивая их стоимость вместе с процентами. После погашения долга объект переходит в окончательное владение заемщика.
Ломбардный кредит
Деньги выдаются под залог какого-нибудь имущества. Заем также доступен как для физических, так и для юридических лиц. Обычно их выдают на небольшой срок. Если заемщик не может расплатиться вовремя, то кредитор продает залог.
Государственные кредиты и их виды
Данные виды банковских кредитов выделяются регионам, государственным фондам, предприятиям или организациям. Нередко их выдают иностранным государствам.
Существует несколько форматов госкредитов:
- Дотация. Выделяется юридическим лицам на покрытие убытков или на выполнение определенных программ.
- Субвенция. Займ субъектам на выполнение поставленных задач.
- Налоговый кредит. Позволяет местным и региональным властям забирать в бюджеты субъектов часть федеральных налогов.
Госкредиты всегда выдаются под определенные условия. Они могут содержать самые разные требования.
Иностранные и международные кредиты
Международные кредиты – займы, при которых кредитор и заемщик имеют юрисдикцию разных стран. Если говорить о нашей стране, то иностранные кредиты – это средства, предоставленные бюджету РФ или каким-либо российским субъектам иностранными банками, финансовыми организациями или государствами.
Другие виды
Существуют и другие виды кредитов. Они бывают процентными, беспроцентными или предполагают оплату фиксированной суммы. Есть займы, которые нужно гасить единоразово или взятые с рассрочкой оплаты. Они перечисляются заемщику одной суммой или представляют собой кредитную линию, из которой можно получать средства.
Обеспечение
Обеспечение кредита – это выписанный механизм возврата средств, который защищает кредитора от возможных финансовых потерь. Учитывая этот признак, можно все займы разделить на две большие группы:
- обеспеченные;
- необеспеченные.
Механизм имеет несколько целей. Он позволяет заемщику сразу же вступать во владение кредитным имуществом, даже если долг еще не выплачен полностью. Наличие обеспечения снимает большинство рисков, что позволяет предлагать ссуды по более выгодным условиям. Речь идет о сроках погашения и процентных ставках.
Обеспеченные
Обеспеченные кредиты защищены каким-либо залогом, который в случае дефолта должника переходит к кредитору. Это может быть любой физический объект, например, недвижимость, автотранспорт, производственная линия или другое ценное имущество.
Также заем может быть обеспечен поручительством. В этом случае третье лицо обязуется отдать долг в случае дефолта заемщика. Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
Необеспеченные
За необеспеченным кредитом ничего нет – ни залога, ни поручителя. У кредитора нет дополнительных гарантий возвращения своих средств. Поэтому подобные займы дают менее охотно и под более высокие проценты.
Кредитные договора
Договор – важнейший документ, который определяет отношения между кредитором и заемщиком. В нем прописывается сумма займа, его цель и срок, на который предоставлены средства. В подобных документах указываются условия погашения долга, процентные ставки и штрафные санкции.
Существует два основных вида кредитных контрактов:
- Договор товарного кредита. Обычно сторонами в подобных сделках являются хозяйствующие субъекты, финансовые организации в них могут и не участвовать.
- Контракт коммерческого кредита. Он осуществляется при участии кредитной организации. Чаще всего в ее роли выступают банки.
Правила составления подобных договоров регулируются несколькими законами и нормативными актами. Документ, составленный с их нарушением, считается недействительным.
Как погашаются кредиты?
Существует несколько способов погашения займов:
- единовременно;
- равными долями;
- аннуитетными платежами;
- дифференцированными платежами.
Каждая из указанных схем имеет свои преимущества и недостатки.
Единовременно
При таком способе погашения заемщик закрывает сумму одним платежом в момент окончания действия кредитного договора. Если ссуда закрывается досрочно, то заемщик выплачивает кредитору проценты и комиссию, положенные по условиям договора.
Аннуитетные платежи
Погашение кредита происходит регулярно, обычно раз в месяц. Сумма платежа фиксирована. Она складывается из выплат по кредиту и процентов за его использование. В первые месяцы большую часть суммы составляют проценты. Ближе к концу выплат доля процентов в оплате уменьшается, а часть кредита – растет.
Оплата равными долями
Способ также предусматривает погашение займа платежами равными по величине. Их размер рассчитывается делением суммы долга и процентов, посчитанных за весь период, на число платежных периодов. Таким периодом признается календарный месяц. Схема похожа на аннуитет, но есть отличия в структуре платежа. Долг и проценты сразу же делятся на равные части, поэтому каждый месяц они погашаются пропорционально.
Дифференцированный платеж
Схема предполагает постепенное погашение суммы долга равными платежами и уплату процентов на остаток кредита. Поэтому каждый новый платеж несколько меньше предыдущего.
Сроки погашения
Важнейшей особенностью кредита является срок его погашения. Исходя из этого критерия, они делятся на:
- сверхсрочные (менее 3 месяцев);
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (до 3 лет);
- долгосрочные (более 3 лет).
Есть кредиты «овернайт», которые используются для банковских взаиморасчетов. Срок их действия – менее 12 часов.
